Про банки пишут часто и красиво, призывая жить "по-западному", - дескать, на западе все живут в кредит, думают о своей пенсии с самого рождения, и даже не пользуются наличными – у них вместо денег кредитные пластиковые карточки.

Если верить многочисленным статьям с анализом статистических данных, то каждый третий россиянин что-нибудь да приобрел в кредит – речь не о квартире или подержанном автомобиле, а о бытовой технике, которая делает жизнь удобнее и проще. Статистика вещь страшная – если сравнить отчеты сотовых операторов по количеству абонентов, то в Петербурге, например, абонентов на 700 тысяч больше, чем самого населения. То же самое и с кредитами: суммировав количество выданных кредитов и поделив денежный объем на так называемое активное население (уже работающий, но не пенсионер), выходит страшная цифра – более 30 тыс рублей на одну душу. Страшная потому, что средняя зарплата все еще равна 10 тыс рублям, а размер средней процентной ставки (то есть плата банку за кредит) сегодня превышает 40% в год. За каждую 1 тысячу рублей заемщик, помимо суммы, выплачивает банку порядка 400 рублей. Слишком дорого, но востребовано. Виноватыми, конечно, являются сами люди. Банки сами навязывают деньги, а человек, видя легкую доступность денег, берет, ни разу не подумав, сколько же в итоге предстоит переплатить.

Покупка товаров в кредит – уже вчерашний день. Сегодня в разгаре технология навязывания этому самому потребителю денежных средств "по западным стандартам". И с каждой сменой сезона – весна, лето, зима – банки ведут себя изощреннее. Самый массовый вброс кредитных денег в кошельки населения осуществляет два банка – это "Русский стандарт" и "Хоум Кредит Банк". Технология проста и говорилось о ней неоднократно: каждый, купивший какую-либо бытовую технику или мебель в кредит, и успешно выплативший все до копейки, по почте получает красивую пластиковую кредитную карту. Технология зимы 2005 – заставить человека карту активировать и обналичить, а за последствия опрометчивого шага пусть думает сам человек.

Первое, что приходит в голову человеку, предполагающему воспользоваться кредитом – как он будет его погашать, какова сумма ежемесячных выплат и сколько он переплатит в итоге. Эти три основы и попираются банкирами "Русского стандарта" и "Хоум Кредит банка". Мне пришлось столкнуться с "Русским стандартом", и это был самый грустный период за всю мою жизнь.

На мое имя заказным письмом пришла именная кредитная карта банка "Русский стандарт". Также в письмо был вложен красочный и дорогой буклет, описывавший все прелести жизни в кредит и призывавший меня немедленно воспользоваться карточкой. Для этого требовалось всего лишь позвонить по телефону и активировать ее. К слову сказать, менее мелким шрифтом было написано – что при желании я, конечно, могу получить и пин-код к карте – но для этого мне необходимо обратиться в офис банка. Так как у меня уже был опыт пользования пластиковыми картами – я понимал, что пластик массового выпуска – будь то Visa Electron или Cirrus Maestro - в магазинах не приветствуется, и тем более, если в магазине стоит оборудование для приема безналичных платежей от Сбербанка – пин-код нужно будет вводить обязательно. В письме также был вложен листок с тарифами на обслуживание кредитной карты – единственное, что было понятно в многочисленных ссылках и условиях, что плата за изготовление карты, ее обслуживание в банке, плата за платежи в магазинах, за предоставление выписки по счету – не взимается. В отличие от тех, которыми я пользовался – на каждую операцию приходится своя комиссия. То есть даже размер годового процента – 23% - кажется приемлемым, если все остальное бесплатно.

Меня очень заинтересовал тот факт, что я никаких бумаг, разрешающих банку выпустить для меня именную карту, не подписывал. А раз я не давал своего согласия, то формально выходило, что отвечать за невозврат выданного кредита мне не придется. В моей памяти отчетливо отложился процесс получения другой кредитной карты в нормальном банке – с заполнением 16-ти документов, ожиданием 15 дней принятия решения, установления мне кредитного лимита, растратой в банке 1,5 часов своего времени на открытие счета, подписания договоров на обслуживание этого счета, на обслуживание карты и т.п.

Позвонив по указанному телефону, я потратил полчаса времени на ожидание, когда же освободится оператор. В принципе, это понятно – все больше и больше населения привыкает жить по-западному, пользуется кредитами, и при возникновении каких-либо вопросов сразу звонит в банк по бесплатному для всей России телефону, что очень удобно. Непонятно хамство оператора. Дело в том, что за давностью оформления первого кредита на телевизор, я, естественно, забыл то кодовое слово, которое указывал, и ту комбинацию цифр, которая являлась кодом доступа к моему лицевому счету. Желания мне помочь со стороны оператора я не услышал. Это, в принципе, тоже понятно – может быть, я у нее за текущий день был полутысячным и что-то хотел от нее. Тем более что банк для меня – это первая фраза была оператора, когда нас соединили, - установил лимит карты в 50 тысяч рублей, а у нее зарплата наверняка настолько маленькая, что эти мои 50 тысяч для нее кажутся несбыточной мечтой. В итоге, назвав имя-отчество своего бывшего начальника и год его рождения, мне напомнили и кодовое слово, и комбинацию цифр, и только после этого назвали адрес отделения банка, куда мне стоило обратиться за своим пин-кодом.

В самом банке меня постигло полное разочарование. Это был не банк, а просторное застекленное помещение, в котором стояли столы для работников банка и несколько стульев для его клиентов. Будучи в отпуске, я позволил себе приехать в банк в будний день в рабочие часы. Несмотря на то, что все помещение было забито народом вплотную, мне показалось, что шесть операционистов легко справятся с очередью, тем более что посетителям надо было уделить всего по две-три минуты. Однако, по истечении третьего часа ожидания и продвинувшись в очереди всего на час, я понял, что на самом деле нашу очередь можно разделить на две части. Те, кого телефонные операционисты послали в отделение получать пин-код, и те, кто уже провел в данном помещении две-три недели назад пять часов, заполнили заявление и теперь снова пришли получать пин-код. Сервис операционистов был крайне ненавязчив. На информационных стендах не было никакой информации о том, что мне надо заполнить заявление (собственно, на стендах находились исключительно призывы воспользоваться кредитом на покупку автомобиля). Не было в зале и банковского сотрудника, к которому можно было бы обратиться с вопросом. Те шесть операционисток, на которых я понадеялся в первый час стояния в очереди, работали тоже весьма эксклюзивным способом. Они обслуживали одного клиента по двое, после этого покидали свои рабочие места минут на пятнадцать. Другая пара систематически изображала вид, что находится в зале. По сути же они выполняли функцию гашения агрессии со стороны отдельных представителей в очереди – брали их документы, возвращались за свой стол, что-то делали на компьютере, что-то распечатывали, возвращались в очередь, и человек покидал банк со следами искреннего счастья на лице.

За весь период ожидания в очереди я наслушался много интересных разговоров. Все стоявшие были отнюдь не богатыми людьми, без каких бы то ни было намеков на дополнительные доходы – обыкновенные рабочие и служащие заводов и фабрик. Удивила меня одна бабушка. Во-первых, своим возрастом. Я до того момента был уверен, что ни один банк пенсионерам кредит не выдает. Во-вторых, тем, что уже год выплачивала сумму, указанную в выписке, которую регулярно получала на почте, а сумма кредита у нее почему-то не уменьшалась. В итоге она заплатила уже банку 24 тысячи рублей, а как была должна 50 тысяч рублей, так все еще и должна эти 50 тысяч. Другое семейство меня удивило еще больше. Жена заставила своего мужа прийти и получить пин-код, так как ей нужны были деньги на его лечение. Просто у него случился срыв, и он опять запил, а денег на врача нет. Я был уверен, что любой банк на порог свой не пустит человека в нетрезвом виде, и уж тем более того, на котором написано, что он употребляет не первый, и даже не второй день подряд. Третья история меня просто поразила. Барышня получила карту, получила пин-код, воспользовалась кредитом, и даже какую-то часть суммы вернула. Но в один прекрасный день у нее отказались принимать деньги в кассе банка. Дело в том, что она потеряла свой паспорт и взамен получила новый. Естественно, теперь паспортные данные в ее якобы личном деле не совпадали.

Собственно, историй было много, но все смешалось, когда вдруг появился банковский работник в очень юном для банковского работника возрасте. Он решил проредить очередь, попросив тех, кто пришел получать пин-коды, образовать новую очередь, но уже к нему, а не в общую очередь. В этот момент ситуация вообще вышла из-под контроля, так как никому не было понятно, что такое получение пин-кодов (я вот например тоже за ним пришел). А те, кто стояли чуть подальше от инициатора, вообще ничего не слышали, зато увидели брожение, и также ринулись вперед, к барьерам. Тех, кто выбежал из общей очереди, было искренне жаль. Отстояв новую очередь к мальчику, многие были вынуждены возвращаться обратно в общую очередь, потому что они еще не писали заявление на оформление. А в общую очередь им пришлось вставать в самый конец, так как пока они стояли к мальчику, потерялись те, за кем они стояли в общей очереди. В общем, в банке царил жуткий бардак. Куда уж этим молоденьким операционисткам и их юному (как оказалось) начальнику знать азы логистики людскими потоками. Их это не интересовало. Они проходили стажировку в банке и явно не мечтали связать свою судьбу с этим современным и демократичным заведением.

Собственно, дальше история продолжилась еще драматичнее: попав таки к операционистке, я был нагло ею послан опять в очередь писать заявление. На мои скромные вопросы, например, что писать в графе "Тип продукта" (оказалось, что вписывать надо слово MasterCard), она недвусмысленно намекнула своей рядом сидящей коллеге, что мы все идиоты и так и будем стоять всю жизнь в очередях, и откровенно пригласила на мое место следующего страждущего в очереди. У него, впрочем, как и у всех, оказалась та же проблема – надо писать заявление, а он не знает, как правильно заполнять определенные поля. Еще хорошо, подумал я, что с меня не взяли денег за ксерокс бланка заявления.

Собственно, мои мучения закончились еще через полчаса. Заявление было заполнено, проштамповано и подшито в дело. На мои вопросы о комиссии за ведение ссудного счета или проценты за снятие наличности ответа я не услышал. Девушки просто не знали ответов. Я был приглашен в банк "через неделю, вам позвонят".

Спустя три недели, желая облегчить работу "Русскому стандарту" с его клиентами, я позвонил в банк сам. И опять получил очень агрессивный ответ, что мой пин-код уже лежит в банке три дня и забрать его надо немедленно, не позднее чем в течение трех дней, так как она сейчас пометит на пин-коде, что мне позвонили. На лицо был факт непонимания нами – мной и банком "Русский стандарт" - друг друга.

Снова отстояв три часа в этой опять агрессивной очереди, я получил свой пин-код. За три с половиной недели в банке ничего не изменилось, разве что я опять увидел пьяную охрану, которая пыталась выставить из банка наиболее агрессивного коллегу, то есть нетрезвого гражданина. Приехав домой, я внимательно посчитал. При декларируемых 23% годовых, банк на остаток кредита вешает еще ежемесячно 1,9%. Это еще 22,8% годовых. В случае же снятия мною наличных в банкомате мне придется заплатить комиссию в размере 4,9%, или 2450 рублей, если я захочу снять всю сумму в 50 тысяч рублей. Минимальная сумма платежа (о чем неоднократно утверждали в банке, обращая внимание на ее минимальный размер) составит всего 2 тысячи рублей в месяц, то есть 4% от суммы кредита. Собственно, у меня получилось, что выплачивая банку ежемесячно 2 тысячи рублей, кредит я буду погашать 30 лет как минимум. Так как только проценты за кредит у меня составят 1900 рублей с копейками, в итоге эти несчастные 100 рублей и будут уходить на погашение кредита. Да, мы еще забыли и комиссию, если я буду снимать деньги через банкомат.

Одним словом, единственное, что утешает – что погашать кредит можно будет в отделении банка через банкомат. Несмотря на то, что он пока один, и к нему постоянно стоит трех часовая очередь. Народ наш не настолько умен в технике и одна операция у банкомата у человека занимает минут 7. Зато не надо платить через почтовое отделение и выплачивать почтовикам 1% за перевод.

К слову, в "Хоум Кредит банке", который меня тоже осчастливил картой, мне дали кредитный лимит меньше, всего 30 тысяч рублей. Только у него отделений в нашем городе нет, и платить за кредит придется только через почту по бланкам извещений, которые придут в мой почтовый ящик после момента активации карты. Если сравнить, как приходили выписки за покупку компьютера (июльская в сентябре) то штраф за просроченный платеж у меня будет больше суммы самого кредита.