В последнее время теме взаимодействия кредитных брокеров и кредитных учреждений уделяется все больше внимания на страницах СМИ, на круглых столах и семинарах с участием представителей финансовых институтов. Довольно часто этот вопрос обсуждается и в среде представителей реального бизнеса, которые участвуют в данной дискуссии с позиции заемщиков, заинтересованных в получении дополнительного финансового ресурса.

Действительно, эта тема довольно актуальна в настоящее время, так как экономика страны активно развивается, и как следствие увеличивается потребность бизнеса в привлечении кредитных ресурсов, в том числе с помощью финансовых посредников, в роли которых выступают кредитные брокеры. Кредитование является основным, классическим видом банковского бизнеса, приносящим зачастую львиную долю доходов кредитным институтам. Поэтому, безусловно, банки заинтересованы в расширении круга потенциальных заемщиков и приросте кредитного портфеля. Несмотря на отмечаемый в последнее время бум в сфере потребительского кредитования, не меньшее внимание уделяется и вопросам продвижения банковских продуктов для корпоративных клиентов. Исключением могут быть только кредитные учреждения, специализирующиеся на розничном бизнесе и формирующие свой кредитный портфель за счет выдачи ссуд физическим лицам. Эта область кредитования имеет свою определенную специфику (формы, принципы кредитования, методики оценки рисков, доля невозврата и др.) по сравнению с предоставлением кредитов юридическим лицам.

Мне бы хотелось более подробно остановиться именно на проблемах взаимодействия кредитных брокеров и кредитных организаций в части организации кредитования корпоративного бизнеса. В этой связи следует отметить ряд основных моментов, которые в текущей ситуации не позволяют кредитным брокерам занять прочные позиции на рынке финансовых услуг и действовать по настоящему эффективно и полезно, как с точки зрения кредитного учреждения, так и для потенциальных заемщиков.

Одной из таких проблем, на наш взгляд, является множественность подходов банков к процедуре анализа и оценки рисков заемщика. Все мы знаем о том, что каждая кредитная организация разрабатывает собственные внутренние регламенты, которые определяют перечень документов, необходимых для проведения финансового и правового анализа деятельности компании, обозначают требования к залоговому обеспечению, описывают порядок рассмотрения кредитной заявки внутри банка и т.п.

Безусловно, основополагающие принципы и подходы в вопросах кредитования корпоративного бизнеса совпадают, но в то же время каждая кредитная организация имеет свою определенную специфику. Банки формируют свои внутренние нормативные документы исходя из тех целей и задач, которые определены заявленной стратегией развития, с учетом своей позиции на рынке банковских продуктов и услуг, а также текущей экономической ситуации. В связи с этим требования предъявляемые тем или иным банком к потенциальному заемщику с точки зрения оценки рисков, а также процедура рассмотрения кредитных заявок и принятия решения могут заметно отличаться у банков из ТОП-10 и ТОП-100, а говоря о банках из ТОП-200/300 и далее можно констатировать наличие уже существенных различий в обозначенных подходах.

На данный момент практика показала, что кредитные брокеры, предлагая свои услуги юридическим лицам, пока не могут систематизировать требования банков к стандартному пакету документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, а также существующие методики оценки кредитного риска. Конечно в полной, тотальной систематизации таких требований нет необходимости, так как кредитные брокеры физически не в состоянии оценить индивидуальные особенности сотен банков. В связи с этим представляется целесообразным в целях повышения эффективности взаимодействия кредитных институтов и кредитных брокеров, последним определить круг банков – стратегический партнеров и целенаправленно с ними работать. Основная проблема, на наш взгляд, состоит в том, что те модели взаимодействии, которые предлагают сегодня кредитные брокеры либо не позволяют банками достаточно полно и достоверно оценить кредитные риски заемщиков, либо не позволяют заемщику, предоставившему стандартный пакет документов, в полной мере быть уверенным в получении необходимых кредитных ресурсов.

Поэтому, для повышения качества предлагаемых услуг и расширения круга своих потенциальных клиентов, кредитным брокерам необходимо разработать систему, позволяющую нивелировать издержки связанные с множественностью подходов к процедуре принятия решения у банков из выбранной целевой группы. В такую группу могут быть включены банки с близкими подходами к решению вопроса оценки кредитных рисков, или банки, имеющие целевые программы финансирования, например программы кредитования малого бизнеса или ипотечные программы.

Работая по такому принципу, кредитные брокеры смогут убедить банки в том, что к ним направляются заемщики из нужного целевого сегмента, уже изначально удовлетворяющие кредитную организацию по определенным самим банком ключевым параметрам. С другой стороны заемщики могут быть в большей степени уверенны, что, отвечая основным параметрам, обозначенным кредитным брокером, их заявка попадет в тот банк, где положительный исход принятия решения наиболее вероятен.

По нашему мнению такой подход действительно поможет повысить эффективность взаимодействия треугольника: заемщик – кредитный брокер – кредитная организация. Это приведет, в первую очередь, к сокращению временных затрат заемщика на поиск банка и подготовку для него необходимых документов, во-вторых в уменьшении времени потраченного непосредственно банком на рассмотрение кредитной заявки. За экономией времени стоит реальная экономия материальных и человеческих ресурсов и, как следствие, сокращение дополнительных затрат и издержек для заемщика и кредитора.

Такая система взаимодействия, по нашему мнению, позволит удовлетворить ожидания сторон и придать новый импульс развитию кредитного брокериджа в России.