Интервью руководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-Банка Алексея Марей на интернет-конференции "Банковский ритейл: тенденции завтрашнего дня":

Дайте, пожалуйста, прогноз по розничному кредитному портфелю Альфа-Банка на конец этого года? Какой был на начало 2007 года и какой сейчас? Какова структура портфеля: сколько приходится на ипотеку, сколько на автокредиты, и т. д.

В настоящее время структура розничного кредитного портфеля следующая: значительную его долю (40%) занимают персональные кредиты (или кредиты на неотложные нужды), кредитные карты занимают порядка 10%, автокредитование - порядка 25%, потребительское кредитование - около 20% и небольшую долю имеет ипотека, которая очень активно развивается.

Эта структура будет претерпевать изменения в первую очередь за счет бурного роста ипотечного кредитования (запланирован рост более чем в 5 раз от сегодняшних показателей в перспективе 12 месяцев) Мы также ожидаем значительного увеличения в сегменте автокредитования (рост более чем в 2 раза). Более спокойный рост ожидается от остальных сегментов.

Достигаться это будет в первую очередь за счет продолжающегося роста банка в регионах, а также за счет совершенствования существующих и предложения новых продуктов для наших клиентов (например, недавно запущенные продукты в ипотеке - кредитование под залог имеющегося жилья, кредитования загородной недвижимости). Но и самое главное, спрос на кредитные продукты в регионах еще далек от удовлетворения.

Доля доходов розницы в структуре доходов самого банка в настоящее время немногим менее 20%, и именно на рост этой доли направлен фокус развития розничного бизнеса банка. При этом рост доли в доходах не достигается за счет потери доли рынка в корпоративном и инвестиционном бизнесе банка, а осуществляется только за счет собственного роста.

На регионы приходится более 65% портфеля. И эта цифра практически одинакова по всем сегментам рынка.

Ожидается кратный рост (3-4 раза) портфеля ипотечных кредитов, в первую очередь за счет расширения географии предоставления продукта, а также за счет предложения новых продуктов (например, недавно запущенные кредит под залог имеющегося жилья и кредит на приобретение загородной недвижимости), более чем 50% рост бизнеса автокредитования, более 70% рост в кредитных картах, опять же за счет приобретения новых клиентов, а также программ, направленных на повышение использования лимита по уже существующим клиентам банка.

До конца этого года мы планируем увеличение кредитного портфеля всех сегментов розничного кредитования более чем на 500 млн долларов.

Как вы считаете, как будут развиваться "банки для людей", то есть розничное направление в банковском секторе в ближайшие годы?

Я уверен, что "банки для людей" ждет огромный успех в том случае, если это название будет уже без кавычек, то есть банки станут действительно заботиться о своих клиентах. Сервис - это именно та область, где хотим выделяться мы и нам это уже удается. Это еще очень быстрорастущий рынок практически во всех сегментах, и он будет таковым ближайшие несколько лет. А то, что усиливается конкуренция, хорошо — клиенты от этого только выиграют.

Какие новые банковские услуги и продукты могут ожидать частные клиенты?

Простых новых продуктов на рынке будет все меньше и меньше, поскольку существующее в настоящий момент предложение покрывает практически все, что есть и на западных рынках. Будут дальше развиваться нишевые продукты, направленные на удовлетворение нужд конкретной группы пользователей, как, например, наш совместный проект с журналом Cosmopolitan - банковская карта для прекрасного пола. Я думаю, что будут развиваться каналы работы с банком, все больше и больше людей будут общаться с банком дистанционно, решая свои вопросы по телефону, через интернет или через банкомат — люди будут все больше ценить свое время и ценить банки, которые будут способны его экономить.

Многие пользуются on-line banking, а какие ещё новые технологии станут доступны частным вкладчикам и кредитуемым?

Мы будем развивать SMS-уведомления дальше, уже сейчас можно заплатить за свой телефон просто отправив цифру желаемой суммы на короткий номер 2265; будет развиваться Альфа-Мобайл, опять же потому, что работать с банком прямо со своего мобильного телефона это очень удобно и просто. Мы уже видим все возрастающую активность наших клиентов в работе с телефонным центром, потому что опять же многие вопросы с банком можно решить, не приходя в отделения.

В дальнейшем мы придем к тому, что называется Multichannel integration или интеграцией всех каналов обслуживания клиентов, когда все банковские системы и сотрудники всех подразделений, где бы клиент не находился, в один и тот же момент времени будут способны увидеть всю информацию по данному клиенту, что позволит клиентам действительно получать качественный сервис от своего банка.

У вас в банке уже работает карта с "набором миль" в Аэрофлоте. Будут ли новые программы лояльности из серии накопления бонусных очков и скидок при "расплате" вашими карточками?

После совместного продукта с Аэрофлотом мы запустили еще один нишевый продукт, совместный проект с журналом Cosmopolitan - банковская карта специально для женщин. Там нет накопления бонусных очков, но ее прекрасные держательницы получают много других дополнительных преимуществ, как, например, приглашение на закрытые распродажи в известные бутики или приглашение на сезонные распродажи на несколько дней ранее их официального объявления и так далее. Поэтому такие программы будут развиваться и дальше, и я думаю, что мы сможем порадовать наших клиентов новинками уже в конце этого - начале следующего года.

Многие банки довольно агрессивно "заманивают" клиентов: на автозаправках, супермаркетах, в магазинах бытовой техники и т.д. Какие новые каналы продаж вы рассматриваете?

Мы также работаем через партнеров-торговые центры в регионах, у нас более 100 точек продаж.

Мы стремимся сделать банк удобным для наших клиентов в Москве и в регионах, поэтому выбрали для себя задачу развивать удобные для клиентов каналы, одним из которых мы считаем такой канал, как Телесейлз или продажи кредитных продуктов по телефону. То есть клиент, скажем, в Барнауле, будет иметь возможность позвонить на федеральный номер, заказать себе кредитную карточку или кредит, к нему приедет наш представитель домой или на работу и оформит заявку. В дальнейшем получить карту можно будет в любом нашем отделении по желанию клиента.

Расскажите подробнее о таком сервисе для клиентов, как телесейл. Что это, для чего и для кого необходимо?

Мы стремимся сделать банк удобным для наших клиентов в Москве и в регионах, поэтому выбрали для себя задачу развивать удобные для клиентов каналы, одним из которых мы считаем такой канал как Телесейлз или продажи кредитных продуктов по телефону. То есть клиент, скажем, в Барнауле, будет иметь возможность позвонить на федеральный номер, заказать себе кредитную карточку или кредит, к нему приедет наш представитель домой или на работу и оформит заявку. В дальнейшем получить карту можно будет в любом нашем отделении по желанию клиента.

Для кого это нужно? Для всех, кто ценит свое время и хочет решать вопросы с банком быстро и удобно для себя.

Какие регионы у Вас в ближайших планаx по открытию новых ККО и сколько отделений Вы планируете открыть в этом году? С точки зрения доходности — регионы (в совокупности) "побороли Москву" или столица приносит пока больше дохода от розницы, чем регионы?

В этом году мы планируем открыть чуть более 60 отделений, 23 из которых уже открыты и работают. Мы активно развиваемся в Сибири и на Дальнем Востоке, открывая отделения в Красноярске, Иркутске, Хабаровске, Владивостоке, Южно-Сахалинске. В настоящее время наш темп - это два отделения в неделю, и с такой скоростью мы планируем идти ближайшее время. Мы также не забываем и европейскую часть России, открывая в течение ближайших 2-3 месяцев отделения в Липецке, Волгограде, Туле, Самаре и других, продолжаем свое развитие в Санкт-Петербурге.

Это нормально, что регионы пока еще отстают от Москвы, поскольку идет активная экспансия, которая требует определенных расходов, а бизнес в Москве достаточно стабилен с точки зрения инфраструктуры. Поэтому в настоящее время по доходам Москва еще опережает регионы, но эта разница очень быстро сокращается. Я думаю, что через 1,5-2 года доля регионов будет составлять 65-70% в общих доходах нашего розничного блока.

Планирует ли банк запустить иные схемы перекредитования, скажем на общую сумму разных, ранее выданных клиенту кредитов (потребительских, автокредитов и т.п.)?

Мы рассматриваем различные варианты дальнейшего развития нашей продуктовой линейки, направленные на предложение нашим клиентам наиболее конкурентоспособного продукта.

Какова эффективная ставка по потребительским кредитам и кредитным картам Альфа-Банка?

Ее, к сожалению, невозможно указать одну для всех клиентов, и для каждого заемщика она будет своя в зависимости от типа продукта и сроков его использования. Могу только сказать, что по кредитным картам наши тарифы были уже максимально прозрачны, поскольку не имели никаких комиссий за ведение счета и тому подобных вещей, кроме комиссии за годовое обслуживание и, собственно, процентной ставки, которая колебалась от 21% до 26% годовых.

Планируется ли какая-либо реорганизация розничного отдела Альфа-Банка?

Бизнес стабильно развивается по ранее утвержденному плану развития, поэтому никаких реорганизаций в ближайшее время не планируется.

Проанализируйте, пожалуйста, динамику роста розничного банковского рынка за последний год (желательно с цифровыми показателями). Какие сегменты/продукты продемонстрировали наибольший рост и сколько он составил? Каков на сегодняшний день розничный портфель Альфа-Банка? Какая доля приходится на регионы? Насколько планируется увеличить портфель до конца года? За счет чего?

До конца этого года рынок розничного кредитования в России вырастет на $25 млрд. и превысит планку в $110 млрд. На сегодняшний день объем розничного кредитования достиг $87 млрд., увеличившись за год более чем на 80%.

В настоящее время рынок банковского ритейла характеризуется бурным ростом объемов и спроса практически на все виды банковских продуктов. В частности, объем средств на счетах "до востребования" физических лиц в российских банках увеличился за последний год с $16 до $25 млрд., или на 56%, что говорит о большой востребованности дебетовых карт и текущих счетов. Объем рынка ипотеки увеличился за год в 3 раза - с $5 млрд. до $15 млрд. Интенсивный рост рынка будет продолжаться в течение ближайших 1-2 лет с возможным некоторым замедлением в отдельных сегментах. В частности, в связи с предстоящим введением эффективной кредитной ставки и насыщением сегмента потребительского кредитования, ожидается перераспределение рынка в пользу кредитных карт и кредитов на неотложные нужды. Наибольший рост будут демонстрировать ипотека, автокредитование и различного рода инвестиционные продукты (ПИФы, структурированные депозиты, совместные программы по накоплению между банками и страховыми компаниями).

В настоящее время структура розничного кредитного портфеля следующая: значительную его долю (40%) занимают персональные кредиты (или кредиты на неотложные нужды), кредитные карты занимают порядка 10%, автокредитование - порядка 25%, потребительское кредитование - около 20% и небольшую долю имеет ипотека, которая очень активно развивается.

Эта структура будет претерпевать изменения в первую очередь за счет бурного роста ипотечного кредитования (запланирован рост более чем в 5 раз от сегодняшних показателей в перспективе 12 месяцев) Мы также ожидаем значительного увеличения в сегменте автокредитования (рост более чем в 2 раза). Более спокойный рост ожидается от остальных сегментов.

Достигаться это будет в первую очередь за счет продолжающегося роста банка в регионах, а также за счет совершенствования существующих и предложения новых продуктов для наших клиентов (например, недавно запущенные продукты в ипотеке — кредитование под залог имеющегося жилья, кредитования загородной недвижимости). Но и самое главное, спрос на кредитные продукты в регионах еще далек от удовлетворения.

Доля доходов розницы в структуре доходов самого банка в настоящее время немногим менее 20%, и именно на рост этой доли направлен фокус развития розничного бизнеса банка. При этом рост доли в доходах не достигается за счет потери доли рынка в корпоративном и инвестиционном бизнесе банка, а осуществляется только за счет собственного роста.

На регионы приходится более 65% портфеля. И эта цифра практически одинакова по всем сегментам рынка.

Ожидается кратный рост (3-4 раза) портфеля ипотечных кредитов, в первую очередь за счет расширения географии предоставления продукта, а также за счет предложения новых продуктов (например, недавно запущенные кредит под залог имеющегося жилья и кредит на приобретение загородной недвижимости), более чем 50% рост бизнеса автокредитования, более 70% рост в кредитных картах, опять же за счет приобретения новых клиентов, а также программ, направленных на повышение использования лимита по уже существующим клиентам банка.

До конца этого года мы планируем увеличение кредитного портфеля всех сегментов розничного кредитования более чем на 500 млн долларов.

Оцените текущую ситуацию с невозвратами кредитов по сравнению с прошлым годом: стало лучше, хуже или ничего не изменилось?

Стало значительно лучше в первую очередь потому, что в банке появляется необходимая статистика и опыт работы с крупным розничным кредитным портфелем. В прошлом году банк столкнулся со значительным количеством мошенников, которые пытались получить кредит. В этом году это количество минимизируется за счет более четкой системы верификации заемщика и его места работы, за счет предоставления им дополнительных документов. Если мошенников исключить, то по нашему опыту можно сказать, что платежная дисциплина в регионах выше и уровень просроченной задолженности процентов на 20% ниже.

Почему кредитные бюро не получили распространения, и эта тема оказалась забытой?

Мы считаем, что кредитные бюро не забыты, мало того, мы начали с ними сотрудничество, и первый наш опыт совместной работы показывает очень неплохие результаты. По более чем 30% потенциальных заемщиков информация в кредитном бюро присутствует и нами используется. Что касается этой темы в принципе, то я уверен, что кредитные бюро будут развиваться и дальше, а схема взаимодействия банков и кредитного бюро может и должна регулироваться законодательно.

На западных рынках все банки используют бюро с той лишь разницей, что во многих странах бюро одно, а не несколько, оно контролируется государством и является некоммерческой организацией.

Какие розничные банковские продукты вы считаете самыми перспективными на ближайшие 3 года?

В первую очередь кредитные продукты: ипотека, кредитные карты, дальнейшее развитие автокредитования. Параллельно с этим будут активно развиваться различного рода инвестиционные продукты (ПИФы, структурированные депозиты, совместные программы по накоплению между банками и страховыми компаниями).

Расскажите подробней о структуре кредитного портфеля Альфы? Как она будет менятьсят (Ваши планы по развитию)? За счет каких ресурсов и продуктов? Какую долю розница сейчас занимает в структуре доходов самого банка? И будет занимать через год-два?

В настоящее время структура розничного кредитного портфеля следующая: значительную его долю (40%) занимают персональные кредиты (или кредиты на неотложные нужды), кредитные карты занимают порядка 10%, автокредитование - порядка 25%, потребительское кредитование - около 20% и небольшую долю имеет ипотека, которая очень активно развивается.

Эта структура будет претерпевать изменения в первую очередь за счет бурного роста ипотечного кредитования (запланирован рост более чем в 5 раз от сегодняшних показателей в перспективе 12 месяцев) Мы также ожидаем значительного увеличения в сегменте автокредитования (рост более чем в 2 раза). Более спокойный рост ожидается от остальных сегментов.

Достигаться это будет в первую очередь за счет продолжающегося роста банка в регионах, а также за счет совершенствования существующих и предложения новых продуктов для наших клиентов (например, недавно запущенные продукты в ипотеке - кредитование под залог имеющегося жилья, кредитования загородной недвижимости). Но и самое главное, спрос на кредитные продукты в регионах еще далек от удовлетворения.

Доля доходов розницы в структуре доходов самого банка в настоящее время немногим менее 20%, и именно на рост этой доли направлен фокус развития розничного бизнеса банка. При этом рост доли в доходах не достигается за счет потери доли рынка в корпоративном и инвестиционном бизнесе банка, а осуществляется только за счет собственного роста.

О прогнозах в терминах доли говорить сложно, но в абсолютных значениях она должна очень агрессивно расти и в перспективе 2-3 лет увеличится в несколько раз.

Розница у Альфа-Банка растет и, по вашим словам, в ближайшие годы будет агрессивно расти в разы. Планируется ли в связи с этим расширение сети отделений, допофисов, операционных касс ВКУ и пр.? Как будет расти численность персонала розничного блока банка, есть ли в банке какие-то жесткие критерии на этот счет (скажем, объем операций вырос на 100% - увеличиваем штат на 20% и т.п.)?

Расширение, конечно, планируется. Мы удвоим нашу региональную сеть в этом году, достигнув цифры в 120 отделений на конец 2007 года по всей стране от Калининграда до Южно-Сахалинска. Количество отделений в каждом конкретном городе будет определяться исходя из текущей ситуации на рынке. В Самаре, например, мы планирует построить для начала 5 отделений.

Есть критерии на одно отделение в среднем по всей сети, но в каждом городе эта ситуация может меняться. У нас есть отделения, где в смену работают 4-5 человек, а есть, где 10-12. Параллельно с ростом сети, мы очень много сил, средств и времени тратим и на разработку технологий, поэтому рост бизнеса не приводит к прямому росту численности.

В настоящее время частные лица могут получить информацию о банке и банковских услугах по телефону или электронной почте (не считая визита в банк). Планируете ли вы искать новые способы общения с клиентом (например, форум, чат и др.). Как быстро это можно было бы реализовать и насколько, на ваш взгляд, были бы популярны эти каналы взаимодействия?

Основным способом серьезного общения клиента с банком, по крайней мере в первый раз, по-прежнему остается отделение, потому что оно очень часто формирует доверие клиента к банку. Сложно представить себе успешный и крупный розничный банк без сети отделений.

Но вместе с тем, мы активно развиваем и интернет-направление, считая его очень перспективным. В рамках этого развития мы заключили соглашение с LiveJournal.ru, по которому Альфа-Банк будет партнером данного проекта на протяжении ближайшего года. Мы планируем сделать специальный раздел "Деньги", где мы обсуждали текущие вопросы, которые волнуют людей и давали бы свою экспертную оценку тем или иным событиям. Это то, что уже будет реализовано в ближайшие месяцы.

Какой Вы видите систему платежей будущего за услуги и товары. Можно ли ожидать, что среднестатистическому россиянину через 5-10 лет не потребуется наличные средства, а использоваться будут только карты оплаты?

Я не буду категоричен, сказав, что будут только карты. Оплата наличными в нашей стране останется всегда, также как она есть и во всех остальных странах, включая США, где уже сейчас иметь в кармане 100 долл наличными выглядит странным событием и все расходы совершаются по карте или по чекам. Но можно однозначно утверждать, что больше и больше обязательных платежей (квартира, коммунальные услуги, счета и прочее) будут оплачиваться с банковских счетов с помощью удаленных каналов доступа, таких как интернет-банк. В отдельных сегментах рынка для оплаты будут использоваться мобильные телефоны (оплата за мобильный телефон с помощью своего же телефона доступна уже в настоящее время). Говоря же в общем, 10 лет - это огромный отрезок времени для нашей страны и для развития технологий, поэтому они могут выглядеть совсем по-другому, чем мы привыкли их видеть сегодня.

Какие услуги на сегодняшний момент можно оплатить по пластиковой карте?

Это, к сожалению, пока еще зависит от конкретного региона и от уровня проникновения эквайринга (возможности торговой точки принимать к оплате карты). Но в крупных городах можно оплатить практически все, начиная от базовых продуктов, заканчивая оплатой покупки машины. Квартиру по карточке пока купить еще нельзя. В дальнейшем, как показывает опыт всех стран Восточной Европы, люди будут пользоваться картами все больше и больше, это станет привычкой.

Сейчас очень многие стали пользоваться пластиковыми картами: на них перечисляют зарплату, ими расплачиваются в магазине, население понимает, что это удобно. Планируется ли поощрение (скидки или бонусы) тем, кто чаще и больше всего при оплатах различных услуг пользуется картой? Когда и какие виды поощрений возможно уже есть и какие планируются?

В настоящее время банки активно развивают специальные предложения для держателей своих карт, а именно: предоставление скидок при оплате по карте, возможность вернуть часть потраченных средств при активном использовании карты, зарабатывание дополнительных бонусов, которые можно потратить в магазинах или сервисах партнерских предприятий (например, программа Альфа-Банка и компании Аэрофлот - кобрендовая карта). Эти программы будут развиваться и дальше, позволяя своим клиентам получать дополнительные преимущества при активном использовании карты.

С какими кредитными бюро сотрудничает Альфа-Банк, в частности, в Самаре? Что, на ваш взгляд, нужно сделать, чтобы система кредитных бюро заработала в полную силу?

В настоящее время мы начали сотрудничать с ОАО "Национальное Бюро кредитных историй". Мы делаем это централизованно по всей стране, пока не работая с кредитными бюро конкретных городов.

На мой взгляд, необходимо, чтобы было резко ограничено количество таких бюро. На Западе, где рынок развивался уже много лет, их количество не превышает 2-3 на всю страну, а во многих странах бюро вообще только одно. И, конечно, необходимо чтобы все участники рынка в обязательном порядке передавали в него данные, не стремясь преследовать какие-то возможные личные интересы.

Алексей, добрый день, какую стратегию Вы планируете использовать на рынке кредитных карт? Как противостоять лидеру данного рынка "Русскому стандарту", который недавно сообщил о выпуске 15 млн. кредитных карт?

Мы планируем работать сразу в двух направлениях - это продолжение активного привлечения новых клиентов, а также гораздо более активная работа с уже существующей клиентской базой, направленная на повышение частоты использования кредитных карт и увеличения использования лимита кредитования. В прошлом второму направлению мы уделяли гораздо меньше времени.

Как мне кажется, вообще не надо заниматься противостоянием. Надо находить свою нишу или создавать ее для своих клиентов. Общее количество выпущенных карт не является показателем успешности этого бизнеса, важно при этом его качество, которое и обеспечивает рост кредитного портфеля и его доходность.

Какие PR-акции в сегменте банковского ритейла за последний год вы бы отнесли к наиболее успешным?

Для меня понятие успешности любой акции, в том числе и PR, определяется в первую очередь фактом достижения запланированного результата. Поскольку такой информацией по всему рынку я не располагаю, то и выделить никого не могу, к сожалению.

Насколько сегодня интересна банковскому сектору работа с вкладчиками? В чем преимущества и недостатки банковского депозита? Рассматривается ли возможность сделать их более привлекательными? Какие "срочные" вклады и на каких условиях (досрочное расторжение договора, начисление процентов на процент и т.д.) предлагает банк?

Банку всегда интересна работа с вкладчиками. Открывая сначала депозит, клиент знакомится с банком и с его услугами и в дальнейшем начинает пользоваться многими из них.

Я бы говорил о преимуществах и недостатках со стороны клиента. Как клиент, я могу сказать, что преимущество - это стабильный гарантированный доход, а как недостаток, что он небольшой и всегда хочется большую процентную ставку. Но это всегда сочетание риска и доходности, и все вкладчики должны это понимать. Говоря о преимуществах и недостатках со стороны банка, хочется отметить, что они сильно связаны между собой. С одной стороны, это возможность для банка привлечь средства и разместить их в кредитах предприятиям, а с другой — риск того, что в случае досрочного отзыва депозитов большой массы клиентов одновременно может наступить кризис ликвидности. Этот риск существует абсолютно для всех банков во всех странах, именно поэтому в некоторых странах вкладчик законодательно ограничен в своих возможностях отзывать депозит до окончания срока его действия.

Вопрос привлекательности определяют клиенты. Будут появляться более сложные продукты, структурированные депозиты, где доходность может быть выше, чем заявленная изначально, в зависимости, например, от поведения тех или иных фондовых индексов. Но это, скорее, уже продукты для определенного сегмента клиентов. Для основной массы клиентов вопрос привлекательности депозита заключается в более высокой процентной ставке, и здесь политику каждый банк уже будет опрелять сам.

В настоящее время ОАО "Альфа-Банк" предлагает физическим лицам два срочных депозита: "Премия" и "Капитал".

Срочный депозит "Премия" это депозит с простым процентом:

• сумма депозита остается постоянной на весь срок его действия;

• проценты начисляются каждый месяц и их можно получить наличными через банкомат;

• депозит размещается на срок 3, 6, 9 месяцев, 1 и 1,5 года в рублях, долларах, евро, а также на более длительный срок 2 года и 3 года в долларах;

• депозит открывается в вы можете открыть депозит в рублях, долларах или евро;

• проценты выплачиваются в последний календарный день месяца и по окончании срока депозита;

• в случае досрочного расторжения депозита проценты начисляются исходя из ставки 0,005% в год.

Срочный депозит "Капитал" это депозит со сложным процентом:

• на размещенные средства проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме депозита (капитализируются);

• сумма депозита ежемесячно увеличивается и проценты начисляются на увеличенную сумму;

• депозит размещается на срок 3, 6, 9 месяцев, 1 и 1,5 года в рублях, долларах, евро, а также на более длительный срок 2 года и 3 года в долларах;

• депозит открывается в рублях, долларах или евро;

• проценты выплачиваются в конце срока при возврате суммы депозита;

• в случае досрочного расторжения депозита проценты начисляются исходя из ставки 0,005% в год.

На краснодарском банковском рынке очень высокая конкуренция, а Альфа-Банк уже более года не открывает новые офисы по обслуживанию физ. лиц. Причины?

Конкуренция присутствует везде, и мы будем развиваться дальше. В определенный момент времени мы поняли, что нам надо не только быстро открывать отделения, но и работать над качеством предоставления услуг в существующих. А делать это одновременно не всегда удавалось. Помимо этого, мы будем развивать другие каналы нашего присутствия, такой как, например, телесейлз, когда наш клиент, позвонив на федеральный телефонный номер, получает возможность заказать кредитный продукт не выходя из дома. Это достаточно уникальное сервисное предложение, которое мы предлагаем своим клиентам с целью сделать их жизнь удобнее, а общение с банком приятнее.

У всех банков, кредитующих население в 2007 году, возникли проблемы с невозвратами. По сведениям из источников близких к Альфа-Банку, эти проблемы есть и у Альфы. Как они решаются?

Они решаются путем внедрения соответствующих процедур верификации заемщиков, работой с независимым кредитным бюро, а также совершенствованием других мер, направленных на очень четкое понимание возможного поведения нашего заемщика.

В сравнении с банками-конкурентами у Альфа-Банка довольно высокие ставки по обслуживанию и кредитованию клиентов. С чем это связано?

В своей работе с клиентами мы не стараемся делать упор на дешевом предложении для наших клиентов. На что мы смотрим, так это на предложение того уровня сервиса и услуг, которые бы помогали нашим клиентам решать свои финансовые вопросы с достаточным уровнем комфорта для них, а создать это стоит определенных денег. Поэтому наша стратегия - это неценовая конкуренция, и мы никогда не будем самыми дешевыми на рынке.

Альфа-Банк совместно с журналом Cosmopoliten выпустил пластиковую карту исключительно для женщин. А, будет ли подобный проект для мужчин?

Спасибо за хороший вопрос. Мы уже начали предварительную работу по созданию подобного проекта, и могу с уверенностью сказать, что это не будет проект с журналом Cosmopolitan. Я думаю, что мы сможем что-то предложить нашим клиентам уже в следующем году.

Основная масса населения центральных областей России (Воронежской области в частности) живёт несколько хуже в смысле достатка, нежели Южный, Поволжский и Сибирский регионы. Корректируются ли в Альфа-Банке в связи с этим предложения по депозитам и кредитам?

Пока нет, но мы рассматриваем этот вопрос достаточно серьезно и, возможно, в ближайшем будущем сможем уже реализовать различное ценообразование для разных регионов.

Каковы промежуточные итоги работы кредитно-кассовых офисов в гг. Кемерово, Новокузнецк? Оправдываются ли ожидания банка?

Пока мы открыли по одному офису в Кемерово и в Новокузнецке, и до сих пор наши ожидания полностью оправдываются. Мы будем расширять наше присутствие в обоих городах.

Какие основные проблемы приходится решать при развитии розничных продуктов в регионах?

Для нас сложных задач несколько: одна из них - это поиск площадок под отделения, поскольку мы хотим располагаться в центре, на удобных нашим клиентам улицах, а таких свободных площадок в городах не так много. Вторая непростая задача - это поиск персонала, который бы разделял стандарты клиентского сервиса, принятые в Альфа-Банке. Именно поэтому мы огромное внимание уделяем обучению сотрудников перед началом их работы с клиентами, для того чтобы убедиться, что качество работы сотрудников будет полностью соответствовать нашим высоким ожиданиям.

Наша третья большая задача, и я бы не назвал это проблемой, а именно задачей, - это работа с нашими клиентами, направленная на понимание ими приобретаемых финансовых продуктов, как они работают, что и в какой момент времени помогают клиенту решить. Именно поэтому один из наших стандартов звучит как "Прозрачность и Ясность", то есть мы хотим, чтобы наш клиент абсолютно точно понимал, что он приобретает и что получит в результате.

Какова стратегия развития розницы Альфа-Банка в регионах?

Стратегия нашего регионального развития не поменялась. Мы находимся в процессе реализации того плана, который Альфа-Банк объявил в 2005 году, а именно: региональной экспансии. С того времени мы открыли уже более 70 отделений нового формата в более чем 40 городах и будем открывать отделения дальше. В наших планах открытие еще более 60 отделений в течение ближайших 12-18 месяцев. Тем самым отделения будут представлены в 42 городах нашей страны от Калиниграда до Южно-Сахалинска.

Если говорить о продуктах, то мы хотим предлагать весь спектр наших продуктов, включая, естественно, кредитование населения во всех сегментах рынка и все расчетно-кассовое обслуживание наших клиентов.

Конкуренция на рынке розничных банковских услуг становится все жестче - в чем она будет выражаться в перспективе? На что могут пойти банки, чтобы привлечь клиентов?

Все более и более значимую роль будут играть неценовые параметры конкуренции, такие как удобство банка для клиентов, его клиентоориентированность, умение решать проблемы клиента, предложение нишевых подуктов, такое как, например, наш совместный проект с Аэрофлотом - кобрендовая карта, позволяющая накапливать мили, совместный проект с журналом Cosmopolitan - банковская карта специально для прекрасного пола с действительно уникальным предложением для клиентов или Альфа-Мобайл - осуществление большого количества банковских операций через мобильный телефон.

Банки также будут повышать привлекательность своих продуктов для клиента путем снижения стоимости продукта, программ лояльности, дополнительных сервисных программ. В условиях жесткой конкуренции они [банки] постепенно перейдут к интенсивному развитию своего портфеля (повышение доходности с клиента, перкрестные продажи, активационные кампании и т.д.).

Появления каких новых продуктов (в том числе в рамках существующих: ипотеки, автокредитов, кредитных карт и т.д.), услуг для частных клиентов следует ожидать?

В ближайшем времени возрастет доля кредитов на различные нужды под залог квартиры.

Какова может быть динамика процентных ставок по основным видам займов? Каков минимальный порог на ближайшие 2-3 года? До какой степени могут быть смягчены условия кредитования?

Это зависит от очень большого числа факторов: уровня конкуренции, стоимости заемных средств для банков, уровня просроченной задолженности, стабильности банковской системы и экономики страны в целом, темпа роста благосостояния и покупательской способности граждан. Поэтому точный прогноз сделать сложно. На данный момент наблюдается тенденция к постепенному снижению ставок.

Каковы перспективы более интенсивного роста расчетов по пластику в торгово-сервисной сети?

Я думаю, что очень большие. Инфраструктура приема карт еще недостаточно развита в регионах, но все больше и больше компаний выплачивают своим сотрудникам заработную плату на карты. К тому же есть вероятность принятия закона, обязывающего торговые предприятия с определенным оборотом выручки принимать банковские карты к оплате.

Будет ли меняться стратегия банков по развитию терминальной и банкоматной сети?

Будет все больше появляться полнофункциональных банкоматов, которые позволяют не только снимать деньги, но и их вносить, оплачивать услуги сотовых операторов, интернет-провайдеров и в перспективе все коммунальные услуги.

Ожидаете ли вы изменение спроса на услуги кредитования для частных лиц после того, как кредитные организации будут публиковать свои эффективные ставки?

Мы приветствуем это изменение, поскольку клиент будет реально видеть стоимость своего заимствования, а значит будет более ответственно оценивать свою способность вернуть этот долг, что в перспективе может привести к снижению уровня просроченной задолженности в целом по системе. Что касается изменения спроса, то возможно часть бизнеса потребкредитования перейдет в бизнес кредитных карт или кредитов на неотложные нужды, но в целом снижения спроса на кредитные продукты мы не ожидаем.

Прогнозируете ли вы изменение спроса на банковские продукты, услуги со стороны физлиц в регионах?

В регионах будет происходить тоже самое, что и происходит в Москве и Санкт-Петербурге. Все больше людей будут пользоваться удаленными каналами доступа, такими как Интернет-Банк, Телефонный Банк, Альфа-Мобайл ("Банк в мобильном телефоне"), банкоматами с функцией внесения наличных. Люди преодолеют первичное нежелание пользоваться этим услугами, когда один раз попробуют и поймут свою выгоду. Общение с банком станет сразу в несколько раз проще и быстрее.

Что касается приобретения продуктов, то здесь кредитование населения будет и далее активно развиваться во всех сегментах рынка, особенно в ипотеке, так как благосостояние людей растет и, как следствие, появляется некая уверенность в завтрашнем дне и возможность прогнозирования на несколько лет вперед.

Можно ли ожидать рост интереса к депозитам? Чем он может быть обоснован?

Интерес к депозитам как с средству накопления по-прежнему останется, и депозиты будут являться основным инструментом накопления для большинства клиентов. Наряду с этим мы ожидаем, что все больше и больше клиентов станут рассматриваться для себя альтернативные депозитам способы инвестирования, как, например, паевые инвестиционные фонды. ПИФы будут становится все более розничным продуктом, который будет доступен для многих во всех регионах.

Как будут меняться (складываться) отношения банков и розничных сетей?

Мы считаем, что отношения и дальше будут укрепляться и двигаться в сторону партнерских отношений, когда сеть выбирает для себя 2-3 банка, с которыми она будет работать. Примеры крупных федеральных сетей наглядно демонстрируют тенденции рынка.

При этом сети будут ужесточать требования к банкам, повышать тарифы за присутствие. Также не исключено, что некоторые сети первого порядка предпочтут самостоятельно кредитовать своих клиентов (в том числе путем создания собственных банков).

Темпы привлечения клиентов в регионах в 5 раз превышают столичные. Какова динамика роста просрочки сейчас и в перспективе?

Мы видим, что нормальный региональный клиент дисциплинированнее столичного, но уровень мошенничества в регионах выше. Мы систематически реализуем комплекс мер, направленных на снижение уровня просроченной задолженности.

Расскажите, как обстоят дела с развитием банковского ритейла в Ростове-на-Дону. Какие банки, кроме Альфа-Банка, занимают достояные позиции в этой нише банковского бизнеса? (Хотя бы количество). Какие банковские услуги, в первую очередь, Вы могли бы порекомендовать жителям Ростова?

Я как раз вернулся из Ростова-на-Дону, где провел один день на прошлой неделе, открывая наш новый офис. Мы уважаем всех игроков ростовского рынка, считая его достаточно развитым. Очень неплохие позиции занимает ЦентрИнвестБанк, на рынке уже появился наш московский конкурент Ситибанк. Что касается рекомендаций по нашим продуктам, то для прекрасного пола - это, конечно, наша новая карточка Альфа-Банк - Cosmopolitan, совместный проект Альфа-Банк и журнала CosmoPolitan, банковская карта специально для женщин, которая помимо всех прочих преимуществ позволяет получать скидки у наших партнеров (например, Бенеттон, Иль Де Боте, сеть ростовских кофеен "Пить Кофе", магазины одежды SELA и др.). Для мужчин я рекомендую открыть Тарифный План и оформить себе карту Альфа-Банк - Аэрофлот и получать до 2 миль за каждые потраченные 30 рублей на свой счет в программе Аэрофлот Бонус, которые в дальнейшем можно будет обменять на бесплатный билет Аэрофлота и всех участников альянса Sky Team.

Рекомендую всем пользоваться нашими бесплатными удаленными каналами доступа, подключать Интернет-банк, использовать банкоматы с функцией мгновенного внесения наличных денег на счет, подключать Альфа-Чек и СМС-уведомления об оплате по карте для постоянного контроля своих расходов. В общем, получать удовольствие от общения с нами, ведь именно для этого мы и работам.

Как Вы оцениваете перспективы услуг private banking в ближайшие год-два на региональных рынках? Как, на Ваш взгляд, лучше всего продвигать эти услуги?

Мы обращаем особой внимание на развитие этого сегмента рынка, в том числе и в регионах. В наших планах расширение нашего присутствия там, и в этом году мы рассматриваем на Санкт-Петербург и, возможно, еще 1-2 региона уже на востоке нашей страны. Многие потенциальные клиенты Private Banking уже пользуются этими услугами, получая их в Москве или даже за границей, но, несомненно, многие хотели бы получать тот же сервис и продукты в городе своего проживания. Это очень часто упирается в такие простые вещи как доверие, потому что без доверия к банку, оказывающему такого рода услуги этот бизнес делать невозможно. Развитие нашего бизнеса в этом сегменте, наш проект "А-Клуб" в Москве, показывает, что к нам такое доверие есть, и я уверен , что оно есть во многих регионах. Поэтому, даже несмотря на то, что "А-Клуб" пока представлен только в Москве, мы уже можем предложить часть услуг Private Banking нашим региональным клиентам (например, различные инвестиционные продукты).

В целом же западный опыт показывает, что для продвижения этих услуг не всегда обязательно открывать офисы во всех городах, достаточно иметь то самое доверие клиентов и тогда многие вопросы можно будет решать дистанционно через наших управляющих на местах. Какие из розничных услуг, на Ваш взгляд, наиболее востребованы населением в настоящее время? По возможности приведите, пожалуйста, статистику, цифры.

В настоящее время востребованы практически все из предоставляемых на рынке розничных банковских услуг, и практически все сегменты растут очень быстро. Объем средств на счетах до востребования физических лиц в банках России увеличился за последний год с 16 до 25 млрд долларов (или на 56%), что говорит о большей востребованности основных банковских продуктов, а именно: дебетовых карт и текущих счетов. Объем рынка ипотеки увеличился с 5 млрд долларов год назад до 15 млрд на март 2007 года, то есть в 3 раза за 12 месяцев. Объем кредитования населения (за исключением ипотеки) составил на март 2007 года 70 млрд долл, увеличившись за год с 41 млрд долл. Так что можно смело утверждать, что в целом по системе рост продолжается и будет продолжаться в течение ближайших 1-2 лет с возможным некоторым замедлением в отдельных его сегментах.

Что предпринимается Альфа-Банком для популяризации новых финансовых услуг и сервисов(Интернет-банкинг, мобильный банкинг, телесейл и другие)?

Мы просто предагаем новые услуги нашим клиентам, объясняя им в первую очередь преимущества их использования. Мы не делаем каких-то специальных громких мероприятий, это ежедневная работа наших сотрудников во всех наших отделениях, которые знакомят клиентов с удобством и простотой использования новых технологий и продуктов, которые предлагает наш банк. Важно отметить одно - если клиент не понимает своей выгоды, шансы, что он станет их активно использовать, минимальны.

На какой клиентский сегмент прежде всего ориентируется Альфа-Банк? Какую долю среди клиентов занимают субъекты малого и среднего бизнеса? Ведется ли банком работа по повышению доступности кредитов для малого и среднего бизнеса?

В розничном бизнесе мы работаем во всех сегментах рынка, начиная от массового (доход на человека от 300 долларов США в месяц) и заканчивая нашим управлением по работе с ВИП-клиентами. В целом мы недаром выбрали для себя лозунг "Банк для Успешных людей", потому что очень часто не зарплата определяет степень успешности. Это некоторое внутреннее ощущение, которое объединяет наших клиентов, стремление сделать свою жизнь лучше, добиться большего и никогда не останавливаться на достигнутом.

На данный момент субъекты малого и среднего бизнеса составляют очень незначительную долю среди клиентов. Этому сегменту рынка Альфа-Банк в прошлом не уделял должного внимания и поэтому в этом сегменте бизнеса практически нет. Недавно было принято решение о выходе на этот новый для Альфа-Банка сегмент с новыми продуктами, технологиями и процессами. Это должно произойти в июле этого года в Москве и далее будет развиваться в регионах.

На сколько вырос портфель по потребительским кредитам за 2006 г.? Какой рост ожидаете в 2007 г.? Какие кредиты наибольшим спросом пользуются? Какова динамика потребкредитования в Сибири? На сколько там за 2006 год вырос спрос?

1. За 2006 г. портфель кредитных карт вырос более чем в 3 раза. Основной портфель персональных кредитов начал формироваться в конце 2005 года.

2. В 2007 году мы планируем сохранить достаточно высокие темпы роста кредитного портфеля, так как рынок еще далек от насыщения.

3. Наибольшим спром в регионах пользуются персональные кредиты и кредитные карты.

4. Кредитный портфель по продукту "Кредитная карта" по Сибири за 2006 год вырос более чем в 10 раз. Начало оформления Персонального кредита в регионах - февраль 2006 года, поэтому говорить о динамике роста данного продукта можно только за 2007 год. На май 2007 года рост портфеля по данному продукту составляет 143%.

Бум потребительского кредитования может обернуться банковским кризисом. Во всяком случае, такие опасения существуют. Ваш комментарий по этому поводу. Какой процент на сегодня составляют невозвраты в Альфа-Банке? В каких филиалах вашего банка доля невозвратов самая высокая?

Я не поддерживаю эти опасения, считая, что ситуация не является системной по масштабам. В нашей стране соотношение объема кредитования населения к ВВП страны еще в разы отличается даже от Восточной Европы, и место для дальнейшего роста этого рынка еще есть. При этом очень важным моментом является финансовая грамотность и ответственность населения в момент подписания кредитного договора, и здесь большую роль в пропаганде правильного к этому отношения могут сыграть СМИ.

С другой стороны мы видим, что некоторые клиенты начинают жить полностью в кредит, не всегда реально оценивая свои финансовые возможности по его возврату. Поэтому хочется призвать людей более ответственно подходить к решению приобрести товар в кредит или просто получить его наличными, поскольку негативная кредитная история по возврату одного, пусть и маленького, кредита сейчас может обернуться неполучением так нужной, например, ипотеки в дальнейшем.

Некоторое время назад, в конце прошлого года, мы видели очень разную картину по разным регионам, и в первую очередь это было связано с мошенниками, которые пытались получить кредит в нашем банке. Было непросто, например, в Ростове-на-Дону, Краснодарском крае. В настоящее время я не могу выделить филиалы, где бы уровень просрочки значимо отличался от остальных, ситуация приблизительно одинаково стабильно улучшается везде.

В случае принятия решения МОК в пользу Сочи-2014, готов ли Альфа-Банк предложить сочинцам и гостям Олимпиады новые виды банковских услуг. Как Вы считаете, что из банковских услуг будет наиболее востребовано в дни проведения Олимпиады?

Альфа-Банк уже в настоящее время предлагает уникальные на банковском рынке услуги, такие как например Альфа-Мобайл, — возможность совершать некоторые банковские операции со своего мобильного телефона. Конечно, в случае нашей победы, мы будем предалать жителям Сочи и гостям Олимпиады все самые современные услуги, которые будут доступны на тот момент времени. Что касается того, что будет популярным, то я думаю, что глобально рынок вряд ли изменится. Естественно, что все гости Олимпиады везде захотят расплачиваться карточками, будут очень популярны банкоматы, обменные пункты. Гости приедут отдыхать и тратить деньги, а значит будет востребована вся имеющаяся банковская инфраструктура, которая поможет им делать это.

Возможен ли банковский кризис в России в ближайшие 2-3 года?

Я не вижу для этого предпосылок.

Предоставление кредитных карт, по логике, должно стать довольно популярной услугой. Но пока сказать это нельзя. Потребителей останавливают высокие проценты. Планирует ли Альфа-Банк их снижение?

В последнее время мы видим, что большое количество людей начинают пользоваться всеми преимуществами кредитной карты, в том числе и так называемым беспроцентным периодом кредитования, где в течение определенного периода (в Альфа-Банке - до 60 дней с момента образования задолженности) проценты не начисляются вовсе, то есть клиент пользуется деньгами банка и, возвращая их в указанный срок, вообще не платит проценты. В целом мы не видим тенденции на рынке, что проценты отпугивают клиентов, которые выбирают те продукты на рынке, которые им наиболее подходят с точки зрения удобства работы с ними (возможность снятия наличных, предоставление дополнительных скидок при оплате по карте, наличие дополнительного функционала в виде SMS-уведомлений, удобных каналов погашения и так далее).

Какие регионы Альфа-банк выделяет в качестве приоритетных для продвижения своих услуг?

Мы определили для себя 42 города, в которых мы хотим активно присутствовать. Большая программа развития осуществляется в Санкт-Петербурге и во всех российских миллионниках, где мы открываем более 4 отделений в каждом городе. В Уфе мы планируем для начала открыть 3 отделения.

Какую комиссию по страхованию будут включать в расчет эффективной ставки по кредитам после первого июля: полный тариф или перечисляемую банку часть комиссии? Какова схема включения других дополнительных платежей?

Механизм включения комиссии по страхованию определен законодательно, также как и схема включения других платежей. В расчет эффективной ставки должны включаться все обязательные платежи по кредиту, таким образом, если страховка обязательная, то полная ее сумма должна включаться в расчет.

Как банк будет отражать эффективную ставку по кредитам в рекламе?

Поскольку размер эффективной ставки очень сильно зависит от условий конкретного заемщика (срок кредита, сумма кредита, и так далее), то мы не имеем возможности указывать в рекламе размер эффективной ставки и поэтому не планируем этого делать.

Какие могут быть уловки для того, чтобы занизить эффективную ставку?

Мы не собираемся прибегать ни к каким уловкам, наоборот, стараемся быть более прозрачными для наших клиентов.

Будет ли рассчитываться эффективная ставка по дебетовым картам с овердрафтом?

Эффективная ставка рассчитывается по кредитным продуктам, когда однозначно возникает клиентская задолженность. В случае дебетовых карт с овердрафтом, факт возникновения задолженности не гарантирован, поскольку клиент может им и не воспользоваться.

В последние два года в Уфе активно открываются филиалы московских банков, в том числе и с иностранным капиталом. Как меняется конкурентная среда на республиканском рынке банковских розничных услуг? Можно ли выделить лидеров? Как делят рынок банки, давно работающие в Башкортостане, и новички?

Я думаю, что в настоящее время конкурентная среда значимо не меняется, поскольку филиалы банков пока еще не успели занять значимую долю на рынке. Несомненно, лидерство местных банков пока очень сложно оспаривать. Но мы стараемся находить свою нишу для работы, поскольку считаем, что места на рынке пока хватит для всех. Из лидеров я бы выделил Уралсиб.

Какова емкость рынка в России банковских розничных услуг или иными словами сколько ККО Альфа-Банк планирует открыть?

В рамках нашей региональной экспансии мы откроем более 130 отделений в 42 городах, половина из которых уже работает.

Прогнозируете ли Вы крупные приобретения иностранными Банками российских? Влияет ли на это сеть розничных отделений? Будет ли мешать кризис неплатежей?

Банковская розница будет консолидироваться. Здесь Россия будет повторять путь, который ранее проходили западные страны, где крупных розничных банков не так много. При этом, как мне кажется, будут происходить сразу несколько процессов одновременно, а именно: приобретение западными банками российских, а также интеграция российских банков с целью повысить усилить свои конкурентные преимущества. Кризиса неплатежей пока нет, и я не вижу, что эта угроза может помешать этим системным процессам.

Кризис платежей в банковской рознице: это реальная угроза или "туга" пройдет мимо?

Я пока не вижу никаких предпосылок для системного кризиса.

Что ждет Альфа-Банк от государства и ЦБ, чтобы банковский ритейл развивался еще быстрее?

Огромное значение для развития банковского ритейла имеет сегмент кредитования физических лиц. А в этом сегменте очень важную роль играет финансовая грамотность населения, понимание ими ответственности за свои решения и важности возрата кредита в указанные сроки. Мы довольно часто наблюдаем, что люди, не соблюдающие свои обязательства по кредиту, это не те, у кого нет денег, а просто люди, которые по каким-то причинам не считают, что оплата кредита также важна, как, например, оплата за квартиру и коммунальных услуг, покупка продуктов. Поэтому мы проводим много работы с нашими клиентами, разъясняя им последствия принятия ими финансовых решений. Вот, наверное, та область, где государство могло бы помочь банкам - повышение финансовой грамотности населения и пропаганда важности хорошей кредитной истории. Второй момент - это, на мой взгляд, работа независимых кредитных бюро, и здесь возможна большая активность со стороны государства. Как мне кажется, банки не должны иметь возможность выбирать отправлять туда данные или нет, все должны работать над повышением прозрачности этого рынка.

Мошенничество в банковской рознице - насколько банки защищены?

Системно банки не защищены, и каждый решает вопрос своей защиты индивидуально и с разной степенью успешности. Многое зависит от используемых технологий и понимания банками специфики работы на отдельно взятом конкретном рынке или городе.

Какие еще новинки банковских продуктов намерен презентовать Альфа-банк своим клиентам в ближайшем будущем?

Сложно предложить какой-то новый базовый продукт, поскольку они уже представлены на рынке. Мы будем дальше развивать наши нишевые предложения, направленные на определенный круг клиентов. В целом направленность развития продуктового ряда и технологий будет отражать наше стратегическое движение, а именно: сделать банк удобным для клиента, чтобы наш клиент получал удовольствие от общения с нами.

Как Вы вообще оцениваете перспективы продвижения кредитных карт в регионах. И насколько это востребовано уже сейчас?

Это уже востребовано, и мы считаем, что сегмент кредитных карт ждет очень большое будущее.

С 1 июня вступит в силу закон "О банках и банковской деятельности", ужесточающий требования к раскрытию эффективной ставки по кредитам. Этот закон, по мнению многих финансистов, существенно повысит прозрачность банковской системы. Как изменилась и изменится ли вообще политика Альфа-Банка после вступления в силу данного закона?

Наша политика не изменится. Мы и раньше старались минимизировать все дополнительные комиссии, стараясь сделать наши тарифы прозрачными для клиентов. Один из наших стандартов звучит как "Прозрачность и Ясность", таким образом введение эффективной ставки нами только приветствуется, ведь клиент, обладая четкой и полной информацией, будет реально оценивать свою возможность вернуть деньги банку.

Какова активность населения в банковском секторе Пермского края в сравнении с другими регионами, сходными по уровню экономического развития?

Она не сильно отличается от показателей сопоставимых регионов. Население пользуется всеми банковскими услугами, представленными на рынке, от кредитных продуктов до сберегательных. Наблюдается прямая зависимость между ростом благосостояния населения и степенью использования банковских продуктов. Чем более высокая зарплата, тем больше банковских продуктов востребовано.

Уровень конкуренции на рынке банковского ритейла достаточно высок. Какие методы конкурентной борьбы - ценовые или неценовые - наиболее часто используются? Отличается ли ситуация в разных регионах, есть ли особенности у Пермского края?

Конкуренция действительно высока и каждый игрок рынка решает для себя, как он хочет выделяться от конкурентов. На мой взгляд, ценовые методы конкуренции ни к чему не приведут, поэтому мы хотим выделяться по-другому.

Мы предлагаем нашим клиентам качественные банковские продукты с очень высоким уровнем сервиса. Или, говоря по-другому, мы хотим сделать наш банк удобным для клиента, чтобы нашим клиентам было хорошо от общения с нами, и мы помогали им в решении их финансовых задач. Мы делаем это за счет предоставления технологических продуктов (многие вещи в нашем банке можно сделать не выходя из дома), удобного графика работы наших отделений (все работают до 20.00 и в субботу), вежливого и всегда готового помочь персонала и за счет предоставления уникальных продуктов, которыми, например, являются Альфа-Мобайл ("Банк в мобильном телефоне") и наш совместный проект с журналом Cosmopolitan - банковская карта специально для прекрасного пола.

Назовите, пожалуйста, направления, в которых, по Вашему мнению, будет развиваться банковская розница в ближайшие два-три года. На Ваш взгляд, какими причинами обусловлено такое развитие?

Будет активно развиваться ипотека, автокредитование, сегмент кредитных карт.

В сегменте автокредитования Альфа-Банк, работая чуть более 1,5 лет уже достиг портфеля более 200 млн долларов. Ожидаемые нами цифры по объему ипотечного портфеля на конец этого года в 4 раза выше текущего показателя.

По кредитным картам, где наш портфель уже превысил отметку в 100 млн долларов, мы ожидаем рост в 2-3 раза в течение ближайших 12-18 месяцев. Это произойдет как за счет активного привлечения новых клиентов, так и за счет более активной работы с уже существующими клиентами банка, направленной на увеличение использования ими предоставленного лимита.

Если рассматривать дебетовые продукты, то все большее развитие будут получать инвестиционные продукты, такие как ПИФы, совместные продукты банков и страховых компаний по накоплению средств, однако доля депозитов в сегменте накопления будет большой и вряд ли измениться в перспективе 2-3 лет.

Какие услуги для физических лиц, предоставляемые Альфа-Банком, являются для банка приоритетными? На какие розничные услуги Вы делаете ставку?

Исходя из динамики рынка мы видим для себя приоритетными для развития ипотеку, автокредитование, сегмент кредитных карт, а также продолжение роста нашей доли на рынке пластиковых карт.

До каких пределов банку целесообразно снижать объемы просрочки и невозврата с учетом его расходов на риск-менеджмент? Как найти необходимы баланс?

Как таковых конкретных пределов не существует, поскольку каждый банк этот предел определяет для себя. Он очень сильно зависит от ставок, по которым банк выдает кредиты. При эффективной ставке в 60% банк может позволить себе потерять 15-20% и по-прежнему зарабатывать деньги, а при ставке в 30% этого сделать уже нельзя. Поэтому это определяется индивидуально для каждого продукта и сегмента рынка. Таким образом и достигается баланс.

В каких регионах Поволжья Альфа-Банк встречается с наиболее жесткой конкуренцией со стороны местных банков? Насколько успешно (грамотно) они используют свои "резидентные" преимущества?

Мы присутствуем в нескольких городах Поволжья, и я не могу выделить ни одного города или банка, чью конкуренцию мы ощущаем сильнее, чем других. Мы приветствуем конкуренцию, поскольку она позволяет нам развиваться быстрее и в итоге предлагать нашим клиентам лучшие продукты и услуги. Как мне кажется, рынок, и в особенности региональный, пока еще далек от насыщения и места на нем пока хватает всем.

С 1 июля Центробанк обязал банки раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам.

1. В чем, на ваш взгляд, заключается основной недостаток формул расчета ЭПС, которые предлагает рынку ЦБ РФ?

2. Какие изменения в программы кредитования, скорее всего, банки будут вынуждены внести к 1 июля?

3. Какими могут быть "технические" способы снижения ЭПС по разным видам страхования?

4. Каков ваш прогноз: как повлияет нововведение на количество и объем выдаваемых кредитов в краткосрочной и долгосрочной перспективе? Будет ли у потребителя "шоковая" реакция и как долго она продлится?

1. Основной недостаток, на наш взгляд, заключается в том, что ЦБ обязал банки включать в расчет эффективной ставки обязательные платежи заемщика в пользу 3-х лиц. Это достаточно сильно скажется на сегментах кредитования, где страховка и иные платежи (госрегистрация, нотариус в ипотеке, например) были обязательными условиями кредитования.

При такой методике размер эффективной ставки может быть виртуально завышен, поскольку стоимость страховки КАСКО, например, рассчитывается от общей стоимости машины, а кредит берется на половину стоимости и в этом случае эффективная процентная ставка резко повышается.

В остальном я считаю, что рынок станет более прозрачным в первую очередь для заемщика, что должно отразиться на более осознанном решении человека взять кредит и в долгосрочной перспективе привести к повышению финансовой грамотности населения и снижению уровня просроченной задолженности.

2. Многие банки, и это уже заметно на рынке, будут снижать ставки и отменять комиссии, которые они ранее брали с клиентов. Времена эффективных ставок под 100% проходят, и это должно положительно сказаться на клиентах. Возможно изменение работы со страховыми компаниями в автокредитовании, где в настоящее время у очень многих игроков рынка КАСКО является обязательным условием страхования.

3. Я думаю, что возможно некоторое снижение объемов в сегменте потребкредитования (в торговых сетях), где ставки преимущественно и доходили до 70-90% годовых, если считать по новой методике. Но спустя некоторое время, несколько месяцев рынок вернется на прежние объемы. Это произойдет и потому, что банки улучшат условия, и потому, что люди уже очень привыкли покупать. Также часть этого сегмента кредитования переместится в сегмент кредитных карт.

Сейчас наблюдается тенденция по ипотеке: взять кредит становится проще, быстрее, на более выгодных условиях. Банки постепенно снижают ставки на жилищные займы. А какое будущее у потребительских кредитов, которые также актуальны среди клиентов?

Я думаю у них большое будущее, поскольку ипотека подразумевает залог недвижимости, а потребительский кредит чаще всего выдается без обеспечения и получить его легче и быстрее. Такие потребности, как ремонт квартиры, свадьба, отпуск с семьей и так далее - не исчезнут, и здесь как раз банки смогут помочь превратить эти замечательные жизненные события в праздник.

Какие комплексные программы поддержи малого бизнеса вы планируете предложить для данного сегмента рынка?

Альфа-Банк как раз в этом году принял для себя принципиальное решение развивать данный сегмент рынка и уже в этом году запустит новые продукты и услуги. Это произойдет до конца лета. К сожалению для наших региональных клиентов, сначала этот проект начнется в Москве, но в дальнейшем планируется его развитие и в регионах.

В Нижнем Новгороде мне часто приходилось слышать жалобы, что невозможно воспользоваться Мобильным банком "Альфа-Мобайл", как через интернет, так и через мобильный телефон. Конечно, клиенты не выясняли в чем причина: в связи или в сервисе банка. Но если возникают подобные поблемы со связью, стоило ли предлагать подобную услугу? Можно ли утверждать, что развитие данного вида услуг сдерживается отсутствием повсеместного предоставления современных услуг связи?

Мы стремимся предлагать нашим клиентам все самые современные и передовые услуги, оправдывая наш статус высокотехнологичного и клиентоориентированного банка. Иногда, к сожалению, в отдельных регионах нашей страны инфраструктура может быть еще не до конца готова это поддержать. Но я не считаю, что из-за этого стоит откладывать запуск услуги, поскольку услуги связи и интернета становятся все более доступны и развиваются очень стремительно.

Будете ли вы предлагать новые услуги? И если да, то какие? Не кажется ли вам, что сейчас очень сложно придумать какую-либо действительно новую услугу?

Новую базовую услугу предложить рынку уже действительно достаточно трудно. Но мы всегда стараемся радовать наших клиентов новинками, такими, как, например, запущенная в этом году совместная программа с журналом Cosmopolitan - банковская карта специально для женщин, с большим количеством дополнительных преиуществ. Я считаю, что мы и дальше будем предлагать нашим клиентам новые продукты и услуги, просто они будут более нишевыми, для конкретной группы людей.

Так, например, осенью мы будем запускать новое предложение, совместно в УК Альфа Капитал - всем инвестировавшим в ПИФы Альфа Капитала и одновременно разместившим деньги на накопительном счете "Мой Сейф" мы будем предлагать повышенный процент за первые 3 месяца.

Назначение пластиковых карт уже давно вышло за пределы "снять деньги". С ними можно рассчитываться, оплачивать услуги и так далее. мне интересно, какие новые сервисы для клиентов появятся в ближайшем будущем? Ведь не секрет, что банки заманивают вкладчиков своими услугами.

Вы правы, пластиковая карта становится все более универсальным инструментом. Что касается новых сервисов, то здесь можно привести пример Японии или Англии, где уже работают бесконтактные способы оплаты товаров и услуг на небольшие суммы, в том числе и просто с использованием только мобильного телефона. Развитие подобного плана услуг у нас в будущем возможно, хотя в настоящее время и тормозится в связи с не всегда имеющейся в наличии инфраструктурой, способной поддержать такие расчеты, с одной стороны и неготовностью населения так быстро и радикально менять привычные схемы расчетов с другой. С точки зрения нашего рынка, то я считаю, что будут развиваться нишевые предложения банков, направленные на удовлетворение потребностей отдельной группы людей и таких нишевых предложений будет много.

Какие методы борьбы с просроченными платежами и невозвратом кредитов вы считаете наиболее эффективными?

Следует разделять причины возникновения просроченных платежей, такие как, например, мошенничество, временные трудности или просто непонимание, что и в какие сроки необходимо заплатить. Соответственно и методы работы в разных случаях разные. Наиболее результативными, на наш взгляд, являются работа с клиентами в момент оформления кредита с целью донести все детали оформляемого продукта, включая сроки и суммы платежей, а также отстроенная система верификации, которая позволяет минимизировать уровень мошенничества.

Какие приоритетные направления улучшения качества вы считаете эффективными?

Если говорить про качество работы с клиентами, то оно основывается для нас на нескольких моментах:

1. Технологии — мы предлагаем высокотехнологичн