Время "продаж" потребительских кредитов в магазинах проходит. Их все чаще заменяет более удобный инструмент кредитования - кредитная карта. Это вполне закономерно. Начальник управления розничного бизнеса "Первого Республиканского Банка" так определила различия в продуктах: "Кредит, получаемый в точке продажи, является разовой услугой, направленной на приобретение какого-либо конкретного товара или услуги, тогда как карта является более универсальным средством оплаты, рассчитанным на более длительный срок, поскольку предоставленная кредитная линия позволяет, как получить наличные, так и расплатиться за огромное количество товаров и услуг в различных местах".

А если по житейски, то вместо того, чтобы каждый раз "париться" в магазине, сначала заполняя банковские бумажки на получение кредита, а потом ожидая решения банка, гораздо комфортнее сделать это всего один раз - при оформлении карты. А потом, уже в магазине, гордо доставать свою карту из широких штанин, чтобы купить то, что хочется, независимо от наличия денег в карманах. Есть и еще один плюс у карт.

Банки при выпуске карт устанавливают кредитный лимит, ориентируясь при этом на доходы клиента. Тем самым банк не позволяет клиенту взять больше, чем тот может себе позволить. Немного другая ситуация с кредитом в магазине. Покупка за счет кредита зачастую происходит импульсивно. Клиент пока еще слабо представляет финансовые последствия своих действий. Мог он позволить себе эту покупку или нет, он понимает уже дома, когда подходит время платить по кредиту. Отсюда громадные просрочки по таким кредитам. Поэтому следует признать своевременным появление требований по раскрытию эффективной процентной ставки.

Еще одно важное преимущество кредитной карты, о котором напомнили в "Бинбанке": при выполнении определенных условий кредитом можно пользоваться бесплатно в течение так называемого Grace-периода (обычно 50 дней), в то время как за экспресс-кредит в любом случае придется платить.

Тенденцию по замещению кредитов в магазине кредитными картами почувствовали и банкиры. Однако мнения о перспективах кредитования в магазинах разделились. На одном полюсе директор департамента платежных карт "Москоммерцбанка" Дмитрий Павлейчук: "Предложение такой услуги будет стремительно сокращаться". На другом - управляющий Северо-Западным филиалом банка "Агропромкредит" Александр Чинарев: "Можно смело говорить о том, что рынок потребительского кредитования будет уверенно расти. Это относится и к продажам кредитных продуктов в точках продаж".

Отношение банков к кредитам в магазинах зависит также от того, работает ли банк сегодня в данном секторе рынка. Поэтому один из лидеров данного рынка ("Хоум Кредит энд Финанс Банк"), по словам директора по прямым продажам, маркетингу и PR банка Игор Пржеровски, уверенно чувствует себя на рынке POS-кредитования и будет продолжать укреплять свои позиции на нем. А вот "Экстробанк" (Santander Consumer Bank, Russia), по словам председателя правления Александра Колошенко, потребительским кредитованием в точках продаж заниматься не будет.

Александр Колошенко отметил еще один фактор уменьшения интереса банков к кредитованию в магазинах: "Для многих банков "необходимость" завуалировать эффективную ставку в комиссиях связана с тем, что доходность и финансовая модель этого бизнеса не позволяет работать на значительно меньших ставках. Сам факт раскрытия эффективной ставки и отказ от комиссий вынуждает банки пересматривать свою стратегию развития в данном сегменте либо отказываться от него совсем. Это в принципе уже достаточно заметно по спаду продаж и потребления этих продуктов в некоторых банках".

Отношение контролирующих и регулирующих рынок организаций (Роспотребнадзора, ФАС, а в некоторых регионах и территориальных управлений Банка России) к выдаче кредитов в магазинах не назовешь позитивным. Заместитель председателя правления "Русславбанка" Константин Соловьев: "Регуляторы, мягко говоря, скептически относятся к присутствию банка в магазине не в виде офиса, кассового узла, оперкассы, а в форме "виртуального представительства", где обязанности сотрудников банка исполняют продавцы магазинов или рынков. Особенно в регионах, где лидеры рынка розничного кредитования формально не присутствуют, но фактически кредиты выдают".

Однако, если говорить о потребительских кредитах в целом, без учета кредитования в магазинах, то тут нет большого разброса в оценках. "Ситуация по России оценивается как перспективная для развития рынка нецелевого кредитования. Объемы выдаваемых кредитов постоянно увеличиваются, и в 2008 году данная тенденция сохранится", - выразил общее мнение заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса "Русь-Банка" Валерий Кардашов. Причины вытеснения экспресс-кредитования в торговых сетях классическими потребительскими кредитами, оформляемыми и выдаваемыми в банковских офисах, очевидны для директора департамента маркетинга розничного бизнеса "НОМОС-Банка" Анны Панкратовой: "Суммы и сроки такого кредитования выше, а процентные ставки - выгоднее экспресс-ставок". Более того, вице-президент "Ситибанка" Елена Позныхова ожидает дальнейшего повышения максимальных сумм по универсальным кредитам на любые цели для более качественных заемщиков, особенно для тех, кто имеет положительную кредитную историю.

Анна Панкратова, опираясь на мировой опыт, предполагает, что кредитные карты со временем превзойдут по популярности потребительский кредит, при этом полной замены одного продукта другим ожидать не стоит. А Ольга Тишинова уточняет, что кредитные карты вполне смогут занять рынок потребительского кредитования в сегменте до $5 тыс.

Подытожим мнения банков. Кредиты в магазинах вымрут, как в свое время мамонты. Их роль на себя возьмут кредитные карты в сегменте до 5 тыс долларов за покупку и нецелевые кредиты, оформляемые и выдаваемые в банковских офисах, при покупках на большую сумму. Граница между этими продуктами может пролегать и по другой сумме. Она может находится и в некотором диапазоне сумм. Главное – время кредитов в магазинах заканчивается.