28 октября 2008 года вступил в силу Федеральный закон "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года", определяющий основные подходы к созданию в России системы государственной поддержки проблемных банков в целях предупреждения их банкротства. Основными целями закона является поддержание стабильности банковской системы и защита законных интересов вкладчиков и кредиторов банков.

Базовыми принципами участия государства в поддержке банков являются:

- социально-экономическая целесообразность государственной поддержки (предполагается, что помощь государства будет оказываться только в тех случаях, когда банкротство банка обойдется обществу дороже, чем его восстановление);

- оказание поддержки банку на основе привлечения частных инвесторов (переход банка под управление государства допускается лишь как временный вариант).

Закон наделяет "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) правом осуществлять меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы страхования вкладов. В законе определены две группы мер по предупреждению банкротства банков.

Первая группа включает в себя меры по рекапитализации банка. Они реализуются через уменьшение по решению Банка России уставного капитала банка до реальной величины его собственных средств (капитала) и выпуск дополнительных акций (долей в уставном капитале), которые приобретают заинтересованные инвесторы. Размер выкупленных акций (долей) должен позволять новым акционерам (участникам) определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (учредителей).

Вторая группа мер заключается в предоставлении финансовой помощи, которая может быть оказана АСВ, как новому инвестору, так и самому банку при условии вхождения инвестора в капитал банка.

Отдельная статья закона посвящена процессу передачи имущества и обязательств банка или их части в другой банк. Его суть заключается в передаче финансово устойчивому банку сохранившихся активов несостоятельного банка. На эквивалентную стоимость и с соблюдением очередности к нему переходят и обязательства перед кредиторами (или их часть). К "остаткам" несостоятельной кредитной организации применяются процедуры обычной ликвидации.

Процедура участия АСВ в мерах по предупреждению банкротства банка выглядит следующим образом. Банк России направляет в АСВ предложение об участии в санации банка. Агентство после проведения анализа финансового положения банка принимает решение о целесообразности участия в предотвращении его банкротства. Если решение положительное, АСВ составляет план участия в предупреждении банкротства банка. План подлежит утверждению со стороны Банка России.

План может предусматривать поиск нового инвестора и достижение соглашения между ним и старыми собственниками. В этом случае АСВ будет выполнять роль посредника при переговорах, а в случае необходимости окажет необходимую финансовую помощь. При отсутствии возможности привлечь нового инвестора банк временно передается под административный контроль АСВ с последующей продажей на открытых торгах, либо ликвидируется.

В теории все выглядит разумно и правильно. Наверное, разработчики закона не ставили своей целью узаконить передел собственности в банковской отрасли, однако по факту может получиться именно так. На следующий же день после вступления закона в силу под его действие попал Санкт-Петербургский "Банк ВЕФК". По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаила Игоревича Сухова, в ЦБ появилась информация о неустойчивом положении банка 23 октября. В течение нескольких следующих дней сотрудники ЦБ и "Агентства по страхованию вкладов" (АСВ) изучали финансовое положение банка. В итоге было принято решение о его санации. В банк назначили временную администрацию в лице АСВ и отстранили от управления банком прежнее руководство и акционеров. Главой временной администрации "Банка ВЕФК" назначен заместитель директора департамента реструктуризации банков Олег Владимирович Матвеев.

Генеральный директор государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) Александр Владимирович Турбанов сообщил на пресс-конференции, что ЦБ выделил "Банку ВЕФК" 3 млрд рублей и до конца октября задержки в платежах юридических лиц будут ликвидированы.

Казалось бы все прекрасно. Если бы не одно но. Слухи о проблемах в "Банке ВЕФК" появились задолго до того, как эти проблемы возникли. Так, на форуме сайта "Клерк.Ру" первое сообщение о проблемах в банке появилось еще 18 сентября. А на самом деле, по данным банковского портала FinNews.ru, банк прекратил проводить платежи юридических лиц только 10 октября. По словам Михаила Сухова, задержек по физическим лицам не было вовсе. То есть в течение 3 недель кто-то усиленно пытался спровоцировать панику среди клиентов банка. К слову, в Екатеринбурге потребовалось меньше недели, чтобы вызвать панику среди клиентов банков "Северная Казна" и "Банк24.ру". Как только паника началась, имеющейся ликвидности "Банку ВЕФК" сразу перестало хватать для того, чтобы удовлетворить все требования всех испуганных клиентов.

По словам Александра Турбанова, сказанным им на пресс-конференции, посвященной переходу "Банка ВЕФК" под контроль АСВ, старые акционеры банка исключаются из числа возможных покупателей новой эмиссии акций, которую проведет АСВ. "У акционеров было время вложить деньги в свой банк", - добавил Александр Турбанов. С одной стороны, все вроде бы логично. Если не учитывать время, в течение которого акционерам нужно было найти деньги для поддержки своего банка. И если не учитывать условия, в которых оказался банк. Если же учесть эти факторы, то слова Александра Турбанова иначе, как издевательскими назвать трудно.

В итоге получается, что банк, попавший на санацию в АСВ, к старым собственникам больше не возвращается. Это создает гигантское поле для рейдерского захвата банков. Все предельно просто: сначала вызвать панику среди вкладчиков, вкладчики устраивают очереди у дверей банка, банку не хватает денег для выплат вкладчикам, он обращается в АСВ и ЦБ за помощью, после оказания помощи АСВ продает банк неким посторонним инвесторам.

Не случайно слухи распространялись против банков, депозиты вкладчиков в которых составляли примерно 30% от активов. Когда сумма вкладов в банке составляет несколько миллиардов или даже десятков миллиардов рублей, а в Петербурге и Екатеринбурге дело обстояло именно так, очень легко поставить банк на колени. Банк не может держать все эти миллиарды в кассе на случай внезапного прихода толпы испуганных вкладчиков. Для того чтобы банк смог отдать вклад вместе с процентами, он должен заставить деньги работать. Выдать их в качестве кредитов, например. Кредит выдается на определенный срок, и, в отличие от испуганных вкладчиков, банк не может по первому требованию вернуть свои деньги из кредита. По словам Михаила Сухова, у "Банка ВЕФК" не хватило именно ликвидности. "Срочность активов не позволяла выполнить обязательства в то время, в которое это необходимо", - сказал он на пресс-конференции.

Так вот, если абсолютный размер вкладов составляет несколько миллиардов рублей, а сам банк является значимым в своем регионе, то он не будет ликвидирован, а поступит на санацию в АСВ. После чего рейдеру можно приходить в АСВ за банком. Складывается впечатление, что и в Петербурге, и в Екатеринбурге банки готовили к новому закону. Александр Турбанов отрицает возможность рейдерства со стороны структур, которые будут создавать проблемы банку, а потом выступать в роли инвестора. Но это лишь слова, не подкрепленные больше ничем. Рейдер ведь не будет приходить в АСВ с табличкой на шее, на которой написано "Я рейдер". И как тогда Александр Турбанов планирует отделять рейдера от не рейдера? Спрашивать каждого приходящего к нему инвестора - "Скажите, а вы случайно не рейдер?"?

На наш взгляд, самым лучшим способом против рейдерства было бы разрешить старым собственникам банка участвовать в новой эмиссии акций. Как минимум, это увеличит конкуренцию среди инвесторов при выкупе новой эмиссии у АСВ.