Международное рейтинговое агентство Standard & Poors 20 декабря 2010 года присвоило долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги контрагента ЗАО Акционерный коммерческий инновационный банк "Образование" (Москва) на уровне "B-/C", сообщила пресс-служба агентства.

Прогноз изменения рейтингов – "Стабильный". Одновременно банку присвоен рейтинг по национальной шкале "ruВВВ-".

Рейтинги банка "Образование" отражают базовый уровень рейтинга "bb", умеренную бизнес-позицию банка, слабые показатели капитализации и прибыльности, слабую позицию по риску, средние показатели фондирования и адекватные показатели ликвидности (в соответствии с определениями, приведенными в критериях). Оценка характеристик собственной кредитоспособности банка – "b-".

Наша методология присвоения рейтингов банкам предполагает использование компонентов оценки страновых и отраслевых рисков банковского сектора (Banking Industry Country Risk Assessment – BICRA) – оценок экономического и отраслевого риска – для определения базового уровня рейтинга, на основе которого присваивается кредитный рейтинг эмитента. Базовый уровень рейтинга коммерческого банка, действующего только в России, – "bb", что отражает оценку экономического риска России "7" и оценку отраслевого риска "7".

Мы определяем бизнес-позицию банка "Образование" как умеренную, что отражает его небольшой размер и в то же время – его нишевую клиентскую базу, которая состоит из образовательных учреждений и связанных с ними организаций, а также проверенное временем качество менеджмента.

Низкая оценка показателей капитализации и прибыльности как слабых обусловлена нашими прогнозами относительно низкого коэффициента достаточности капитала, скорректированного с учетом рисков (risk-adjusted capital – RAC), который в ближайшие 12-18 месяцев будет составлять 4-5%.

Наша оценка позиции банка "Образование" по риску как слабой обусловлена исключительно высокой концентрацией на отдельных контрагентах. По состоянию на 30 июня 2011 года на долю 20 крупнейших заемщиков приходилось 57% кредитного портфеля и около 500% скорректированного собственного капитала.

Мы оцениваем показатели фондирования банка как средние, а показатели ликвидности как адекватные, учитывая концентрированную, хотя и относительно стабильную, депозитную базу и в то же время наличие достаточной "подушки ликвидности".

Владельцами банка являются несколько частных лиц. Кредитный рейтинг контрагента не включает дополнительных ступеней за возможность получения чрезвычайной поддержки со стороны акционеров, которую мы оцениваем как неопределенную. Мы полагаем, что банк представляет низкую системную значимость для банковской системы России и, как следствие, не добавляем к рейтингу дополнительных ступеней за возможность поддержки со стороны государства.

Прогноз "Стабильный" отражает наше мнение о том, что в ближайшие 12 месяцев бизнес-профиль и финансовый профиль банка останутся относительно стабильными.

Мы можем понизить рейтинги в случае ухудшения качества активов банка до уровня, при котором возникнет значительное давление на показатели прибыльности и капитализации, в результате чего коэффициент RAC снизится до уровня менее 3%, или в случае существенного сокращения достаточной в настоящее время "подушки ликвидности". Существенные убытки по торговым операциям также могут привести к снижению рейтингов.

Несмотря на то, что возможность повышения рейтингов представляется маловероятной, мы можем повысить рейтинги, если прогнозируемый коэффициент RAC до корректировок на диверсификацию превысит 7%, если банк существенно повысит уровень диверсификации кредитного портфеля, снизив отношение кредитов, выданным 20 крупнейшим заемщикам, к совокупному скорректированному капиталу до показателей сопоставимых банков, а также если он будет поддерживать адекватные показатели качества активов и ликвидности.