FinNews.ru перепечатывает статью, опубликованную 2 августа генеральным директором компании Billion business consult на сайте "bankir.ru".

Первые тревожные звоночки о том, что счёт малого бизнеса в банке может быть заблокирован без объяснения причин, прозвучали осенью прошлого года. Но с января 2017 года работать стало нереально тяжело – банки не хотят слушать объяснений клиентов о сути проводимых операций. Методические рекомендации Банка России по выявлению сомнительных операций доведены до абсурда, банку проще заблокировать клиенту счёт – и, тем самым, лишить его бизнеса.

Мы работаем с предприятиями малого бизнеса, которые не могут (в силу своих размеров) содержать собственную бухгалтерскую службу. Наша компания обслуживает очень много таких предприятий. Соответственно, мы сталкиваемся с работой многих банков, в которых обслуживаются счета клиентов. И вот что мы начали замечать в этом году – и проблема нарастает лавинообразно – что счета предприятий малого бизнеса блокируются банками без объяснения причины. И при полном отсутствии желания выслушать компанию.

При этом банки спешат "настучать" в Центробанк и Росфинмониторинг о том, что они закрыли счёт "очередному подозрительному клиенту", даже не попросив у клиента документацию для объяснения той или иной операции! Или попросив, получив эти документы – но не передав эти документы руководству банка или контрольной службе! А в ЦБ и в другие органы они пишут – клиент на запрос не ответил, документов не предоставил, внесите его в "чёрный список".

Происходит одно и то же – человек входит в свой банк-клиент, чтобы совершить операции в том банке, где у него отрыт расчётный счёт – и видит сообщение, что его счёт заблокирован. Кто-то не может просто войти в "банк-клиент", кому-то банк пишет – приходите в отделение, будем знакомиться! Единственный банк, который пишет хоть что-то внятное клиенту – это "Сбербанк". У него сразу вываливается полный перечень претензий к клиенту – и документов, которые нужно принести с собой при визите в банк, правда не факт, что это подействует и счёт разблокируют. Например, "Альфа-банк" просто пишет – ваш доступ к счёту заблокирован, обратитесь в отделение банка. А при обращении настоятельно рекомендует закрыть счёт, пугая клиента - что если он не закроет счёт сейчас по заявлению, то потом банк сделает это самостоятельно с удержанием комиссии от 10 до 25 процентов.

Часто директор предприятия в панике едет в банк, где ему в устной беседе говорят – мы никогда не разблокируем этот счёт, берите свои средства – и идите открывать счёт в другой банк. Человеку на руки не дают ни список претензий, ни список документов, которые нужно предоставить в банк, чтобы подтвердить операции и в принципе не объясняют ситуацию. Что остаётся делать? Люди пытаются менять банк, сами того не понимая, что банк, заблокировавший счёт, уже "стукнул куда надо", и данное предприятие числится в известной базе в числе неблагонадёжных. И, помимо этого, компании, которые до этого работали с данной организацией, тоже попадают под пристальный контроль и рискуют быть заблокированными их банком.

При этом банк имеет полное право клиенту не сообщать о том, какие операции вызвали подозрение. В глазах банка ты неблагонадёжен – и все! Получается, что банк просто не хочет разбираться в ситуации клиента, но уже успел поставить на него чёрную метку. Бывало и так, что в другом банке клиенту счёт открывали. Но через четыре дня снова блокировали. При этом человек не выводил из банка средства, не использовал банк как площадку для транзита. А вёл нормальную коммерческую деятельность. При открытии счета человека попросили привезти учредительные документы, образцы подписей и печатей – сотрудники банка все документы просмотрели, изучили и на зуб попробовали. И через три дня – бах, блокировка! Этот случай произошёл с переводом денежных средств из счёта в "Альфа-банке" на счёт в "Модуль-банк". "Модуль" написал – мы заметили несколько подозрительных операций и хотим задать вам вопросы. Вопросы касались описания деятельности компании, того, где она ищет клиентов, как их ведёт, затребовал отчётность, все договора и документы. Кроме того, запросили и выписки из других банков – куда клиент совершал платежи.

Хорошо, не вопрос. Два дня мы эти документы собирали! Отвезли. И через 2 часа приходит ответ – нет, все равно счёт мы не разблокируем. Спрашиваем – почему и как за такое короткое время банк успел изучить все документы, которые мы собирали два дня? Ответ – по пункту 4 федерального закона 115 "О противодействии легализации доходов" банк не имеет права отвечать клиенту на подобные вопросы и объяснять логику своих действий.

При этом больше всего наших клиентов работают через банк ВТБ24. Но и с этим банком мы сталкивались с тремя вариантами развития ситуации. Первая – счёт заблокировали, нужные документы мы собрали и предоставили, счёт разблокировали, клиент до сих пор с этим банком работает. Вторая история – документы поданы, ответ – счёт не разблокируем. И третья ситуация – документы поданы, в ответ – тишина целую недели. Но в этом случае попался упрямый директор, у которого были время и силы добраться до руководителя филиала. Знаете, где он случайно нашёл те документы, которые у него требовал банк? У того же самого операциониста, которому он их и передал – они лежали позади её стола, ровно на том месте куда она их положила неделю назад. Ясно, что эти документы даже никто не посмотрел! На что клиентский менеджер ответила – ой, а я не знала, как их отсканировать и куда отправить. И так до абсурда доходит во многих банках. Можно три раза подать необходимые документы, их не откроют, но уже сообщат регулятору – клиент не предоставляет необходимую информацию, так поступает "Промсвязьбанк" и банк "Возрождение".

При этом в такие ситуации чаще попадает небольшой бизнес, со средним оборотом не более 200-400 млн рублей в год. Чаще всего в эту ситуацию "влетают" торговые компании, причём оптовые, без наличности и инкассации, даже ничего наличкой не снимающие со счетов – только на зарплату сотрудникам, и то переводом на карту. Ещё такие же претензии были к компаниям, занимающимся строительством или услугами, а так же к бизнесу организации праздников, туристическим агентствам.

Очень хочется отметить вот ещё какой момент. Методические рекомендации Центробанка "О подходах управлению кредитными организациями риском легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма" от 21 июля 2017 года противоречат Гражданскому и Налоговому кодексу. Помимо того, что НК даёт право платить налоги ежеквартально, сам метод начисления и расчёта налогов совершенно не совпадает с простой формулой ЦБ – процент от оборота. Письмо же требует ежемесячно платить 0,9% от дебетового оборота компании. Знаете, совет менеджера банка мне как бухгалтеру, когда я спросила, а как же я могу заплатить НДС в августе 0,9% от оборота, если сам налог я рассчитывала за предыдущие три месяца (квартал) и к обороту в этом месяце он не имеет никакого отношения? "Платите авансом". А если доходов и поступлений на счёт у клиента не будет? Мы опять забыли о том, что письма ведомств носят лишь рекомендательный характер и никак не могут менять правил начисления и уплаты налогов, прописанных в Налоговом Кодексе. И что это за идеи – если вы не платите за аренду – то вы в зоне риска? А если человек работает из дома?

Есть ещё один момент. С банков требуют проверять IP–адреса тех компьютеров, с которых приходят платёжки по уплате налогов. Вот у меня бухгалтера сидят в одном офисе. И отправляют платежи разных клиентов в различные банки. И если один клиент, за которого мы платим налоги через банки, подозрителен – то нам заблокируют наш IP-адрес. И мы не сможем отправлять платежи других клиентов. Это же полный беспредел!

Получается, что банки делают все, чтобы малый бизнес ушёл в небытие. И так налоговая реформа сделала малый бизнес в России крайне опасным занятием, теперь ещё и блокирует платежи, а платежи – это как кислород для фирмы, если его заблокировать фирма умрёт. А ведь любая организация платит за банковское обслуживание, и ставит себе очень дорогие системы проверки контрагентов – а все равно "попадается" на операциях, в которых банку банально не хочется разбираться! Лично в моей практике две фирмы прекратили своё существование – у них заблокировали счёт, и пока эти компании разбирались, они не смогли заплатить зарплату и аренду, деятельность прекратилась.

Для урегулирования этой ситуации ЦБ должен как минимум открыто публиковать списки рисковых компаний, для того что бы другие компании, могли избежать блокировок счетов попав в цепочку только из-за того, что у них нет целого штата службы безопасности и возможностей досконально проверить контрагента. Ведь во всех проверочных системах ("Спарк", "Дельта-Безопасность", "Контур"), которые стоят, кстати, далеко не дёшево по меркам малого бизнеса, не видно, что данная компания чем-то не угодила ЦБ, она вполне себе ведёт деятельность, сдаёт отчётность и платит налоги.

Банки в свою очередь должны создавать специальные аналитические подразделения, которые будут детально изучать все документы и вести прямой диалог с клиентом, и работать в этих подразделениях должны люди со специальным юридическим, экономическим и бухгалтерским образованием, чтобы действительно здраво оценить ситуацию, а не те девочки-операционистки которые не могут отличить трудовой договор от договора ГПХ и прочее. Только так можно помочь малому бизнесу быть более грамотными и осторожными в вопросе выбора своих контрагентов.

С января по июнь 2017 приблизительно в чёрный список ЦБ попало около 300 тыс. компаний. С июня по сентябрь этот список увеличился до 500 тыс. Если такая ситуация с блокировками продолжиться ещё хотя бы полгода, то в нашей стране развивать уже будет нечего, весь малый бизнес пойдёт ко дну, а за ним не далеко и до среднего.

Вот так наши банки "помогают" развивать в России предпринимательство.

===

По данным spark-interfax, в 2017 году (точная дата не указана) в РФ зарегистрировано 4 527 528 юридических лиц. Согласно данным автора статьи, 500 000 юридических лиц, по данным на сентябрь 2017 года, находятся в чёрном списке. То есть, в чёрном списке в настоящее время находятся 11% всех российских юридических лиц. Если дело так пойдёт и дальше, то очень скоро бизнесом в этой стране заниматься будет невозможно. Точнее, им смогут заниматься только люди, приближенные к российским чиновникам. Что это, если не феодализм?