По офисам  По итогам  По назначениям  По рейтингам  По фальши  Пресс-релизы  Все новости  Поиск новости
main pagee-mailsearch
Finnews.ru
Новости банков 1Новости банков 2Акции банковПубликацииКурсы ЦБ РФУслуги банковСправочнаяО FinNews.ru
Новости банков 1
 По автокредитам
 По вкладам
 По драг.металлам
 По ипотеке
 По картам
 По кредитам МСБ
 По переводам
 По потреб.кредитам
 По сейфингу
Новости банков 2
 По офисам
 По итогам
 По назначениям
 По рейтингам
 По фальши
 Пресс-релизы
 Все новости
 Поиск новости
Акции банков
 По автокредитам
 По банк.картам
 По депозитам
 По ипотеке
 По кредитам МСБ
 По потреб.кредитам
Публикации
 Макроэкономика
 Общество
 Степан Демура
 Интервью
 Банки
 Инвестиции
 Кредиты
 Личный опыт
 Рейтинг PR
Курсы ЦБ РФ
 Курсы валют сегодня
 Архив курсов валют
 Конвертер валют
Услуги банков
 Автокредиты
 Депозиты
 Драг.металлы
 Ипотека
 Курсы валют в банках
 Кредиты МСБ
 Потреб. кредиты
Справочная
 Банки
 Обменные пункты
 Поиск на PDA
 Небанковские кред.орг-и
О FinNews.ru
 Сервисы
 Реклама
 Вакансии
 Фотобанк
 Индекс настроений
 Индекс депозитов
 Форум
16.11.08/00:17
Банковские офисы – непозволительная роскошь
2007 год можно было назвать годом строительства розничных банковских сетей (смотри график "Количество филиалов банков в России"). А еще это был год активных продаж российских банков иностранным инвесторам. Желающих продаться было много. А чтобы продаться подороже, такие банки также начали активно развивать филиальные розничные сети. Ведь иностранцев можно было заинтересовать только розницей. Поэтому принимались амбициозные планы, которые ускоренными темпами воплощались в жизнь.

Банк России начал отслеживать все виды банковских точек продаж с мая 2006 года. Тогда их насчитывалось 35 127. С учетом численности населения России на начало 2006 года (по данным Росстата) в 142,8 млн человек, насыщенность банковскими точками продаж составляла 24,6 точек на 100 тыс человек. На 1 октября 2008 года количество банковских точек продаж возросло до 43 421, а насыщенность – до 30,6 точек на 100 тыс человек. Россия уже неплохо смотрится на фоне развитых стран (смотри таблицу сравнения "Насыщенность банковскими точками продаж в разных странах").

Еще недавно казалось, что рост всего и вся будет длиться "вечно". При сохранении прежних темпов роста до уровня Германии по насыщенности банковскими офисами российским банкам предстояло расти 5 лет, а до уровня Испании – 16 лет. Однако зарождающийся российский экономический кризис заставит российские банки внести коррективы в планы по бурному развитию розницы. В погоне за количеством банки совсем забыли об эффективности. А ведь офис стоит значительных денег.

Затраты на открытие и содержание банковского офиса точно подсчитать крайне сложно. Помещение под офис может быть куплено, а может быть взято в аренду. Помещения имеют разную площадь, в офисах работают разное количество персонала, офисы продают разный набор услуг, они находятся в разных районах города, да и города в России очень разные. Тем не менее, усредненно стоимость открытия одного офиса составляет 100-500 тыс. долларов, стоимость нового филиала банка – 0,5-3 млн долларов. Банкиры рассчитывали на окупаемость своих офисов в течение 2,5-7 лет.

Теперь ситуация сильно изменилась. На чем может заработать банк в рознице? На комиссионных платежах и процентных доходах. Комиссионные платежи – это плата за перевод денежных средств в пользу юридических (например, коммунальные платежи) и физических лиц (например, денежные переводы). Объем таких операций скорее всего сохранится. Сохранится или даже вырастет и объем валютообменных операций. А вот процентные доходы будут однозначно падать. Население с сентября 2008 года начало активно выводить деньги из банков, закрывая свои вклады и депозиты. Но если вкладные операции не умрут насовсем, то того же нельзя сказать о кредитах.

Пока очень мало банков, официально приостановивших выдачу ипотечных и автокредитов. Из крупных банков, представленных в Санкт-Петербурге, это сделали только "Балтийский Банк" (в октябре остановил ипотечное кредитование) и банк "Санкт-Петербург" (в ноябре остановил автокредитование и ипотечное кредитование на вторичном рынке, оставив только "первичку", строительство которой ведет компания-партнер банка).

Большинство других банков поступило хитрее. Формально они продолжают делать вид, что ипотечный кредит и автокредит у них можно взять. Но, во-первых, под какую ставку?! 16-22% годовых по ипотеке на 10 лет? Через 10 лет квартира, купленная на взятые у банка в кредит деньги, будет стоить для заемщика, как самолет. А во-вторых, даже под такие проценты банки кредиты не выдают – заемщику под любым предлогом отказывают в кредите после рассмотрения его заявки. На самом деле банки понять можно – под такие процентные ставки кредит может брать только сумасшедший, а таким лучше денег не давать.

Причины фактического сворачивания ипотечного и автокредитования просты: у большинства российских банков нет долгосрочных денег. Есть, конечно, собственный капитал и нераспределенная прибыль, но этого совершенно недостаточно для развития кредитования населения. Раньше роль долгосрочных денег выполняли облигационные займы, размещаемые среди зарубежных инвесторов. В результате мирового экономического кризиса доступ к такому финансированию для российских банков стал закрыт. Секьюритизация ипотечных кредитов также невозможна. А что может произойти с банком, если он начнет выдавать ипотечные кредиты на 10 лет за счет полугодовых депозитов, можно ознакомиться в статье "Смерть российской ипотеки?".

Банки, которые открывали офисы с целью развития розничного направления своего бизнеса, открывали большие и красивые офисы как раз для выдачи в них кредитов населению. Для валютообменных операций и денежных переводов дворцы из мрамора не нужны. Кредитование, за исключением потребительского, фактически остановилось, а значит, все эти большие и красивые офисы начинают приносить своим банкам убытки. И чем больше офисов у банка, тем больше у него убытков.

А некоторые банки строили свои розничные сети только для того, чтобы подороже продаться. Например, по данным Банковского портала FinNews.ru, "Русь-Банк" в свое время планировал открыть в Санкт-Петербурге 45 офисов, а "Росбанк" – 50 офисов. Одними только экономическими причинами обосновать такое количество офисов невозможно. Но если акционерам "Росбанка" удалось продать его французской банковской группе Societe Generale, то "Русь-Банк" теперь будет выживать самостоятельно. Крайне маловероятно, что в текущей ситуации какой-то зарубежный банк захочет инвестировать в Россию. Поэтому, хотя "Русь-Банк" уже открыл в Петербурге 12 офисов, план по их открытию, скорее всего, выполнен не будет.

По объему потребительских кредитов на одну точку продаж (смотри таблицу "Top100 самых филиальных банков России в 2008 году") можно сделать вывод об эффективности использования банком своей филиальной сети. Естественно, есть нюансы. У банка ВТБ маленькое значение объема потребительских кредитов, потому что он не занимается розницей – в группе ВТБ за розницу отвечает "ВТБ 24". "Банк ВЕФК" и "Связь-Банк" также имеют небольшие значения данного показателя, но следует учитывать, что большая часть офисов этих банков имеют очень незначительную площадь и ограниченное число персонала. Такие офисы с ограниченным набором услуг можно назвать мини-офисами. "Банк ВЕФК" изначально открывал в Санкт-Петербурге компактные офисы, а "Связь-Банк" начал с 2006 года открывать мини-офисы на территории почтовых отделений связи. Стоимость создания и содержания подобных мини-офисов не велика, поэтому в условиях кризиса такие офисы не станут камнем на шее банка.

Возможно, существуют и другие исключения, но в целом, чем меньше объем потребительских кредитов, приходящихся на одну точку, тем больше будет в 2009 году проблем у такого банка со своей филиальной сетью. Процесс сокращения издержек у банков уже начался. В первую очередь сокращаются как раз сотрудники отделов ипотечного и автокредитования. А в 2009 году очередь дойдет и до сокращения офисов вместе со всеми работниками этих офисов. Поскольку предложение банковских офисов вырастет, то цены на них начнут падать и банки не смогут вернуть вложенные в создание филиальной сети деньги. Возможно, для каких-то банков принятое в свое время решение строить розничную филиальную сеть окажется фатальным.

Источник:  Владимир Шевченко, главный редактор FinNews.ru

Перейти на страницу:
Балтийский банк (Санкт-Петербург) 
Банк Санкт-Петербург (Калининград)  
Банк Санкт-Петербург (Санкт-Петербург) 
Открытие (Архангельск) 
Открытие (Новгород) 
Открытие (Псков) 
Открытие (Санкт-Петербург) 
Росбанк (Архангельск) 
Росбанк (Вологда) 
Росбанк (Калининград) 
Росбанк (Мурманск) 
Росбанк (Новгород) 
Росбанк (Петрозаводск) 
Росбанк (Псков) 
Росбанк (Санкт-Петербург) 
Росбанк (Сыктывкар) 
Росгосстрах банк (Калининград) 
Росгосстрах банк (Мурманск) 
Росгосстрах банк (Новгород) 
Росгосстрах банк (Псков) 
Росгосстрах банк (Санкт-Петербург) 
Связь-банк (Калининград) 
Связь-банк (Мурманск) 
Связь-банк (Новгород) 
Связь-банк (Петрозаводск) 
Связь-банк (Санкт-Петербург) 
 Еще по теме:
 25.11.21  Все частные банки в России исчезнут к 2030 году. Останутся лишь несколько государственных банков. Может быть

 
 2.06.21  Количество банковских офисов в России за вычетом офисов "Сбербанка" достигло абсолютного минимума

 
 24.11.20  "Сбербанк" почти прекратил закрывать офисы. Остальные банки продолжают активно их закрывать

 
 8.08.20  Российские банки продолжают закрывать свои офисы

 
 12.05.20  Банки продолжают закрывать в России свои офисы. Также поступают и банки по всей Европе

 
 26.02.18  Динамика количества банковских офисов вернулась на прежнюю траекторию – обвальное падение

 
 21.01.18  ЦБ нанёс очередной удар по собственной репутации. Статистика регулятора по банковским офисам начала вызывать вопросы

 
 19.09.17  ФАС не разбирается в банковской тематике. На самом деле, сокращение количества банковских офисов в РФ гораздо серьёзнее

 
 11.07.17  Банковские офисы поставили антирекорд. Уже в апреле их было меньше, чем было когда-либо ранее за весь период измерения. В мае их стало ещё меньше

 
 21.09.16  Закрытие банковских офисов в России может в ближайшее время ускориться

 
 11.03.16  Закрытие банковских офисов в России продолжается. Скорость закрытия лишь слегка уменьшилась

 
 28.02.15  Банковский кризис в России начался. Банкиры в панике закрывают офисы

 
 17.09.14  Российские банки сокращают количество своих офисов

 
 7.09.09  Российские банки начали закрывать офисы. Пока не очень активно, но только пока

 
 19.08.07  В Петербурге банков больше, чем в США

 

© FinNews.ru    
О правилах использования материалов сайта www.finnews.ru смотрите на странице "Информация об авторских правах"
ипотека, ипотечный кредит, квартира в кредит, кредит под залог квартиры, кредит под недвижимость, кредит на покупку квартиры, вклады и депозиты, автокредит, автокредитование, автомобили Петербург, автомобиль в кредит, машина в кредит, потребительский кредит, кредиты малый и средний бизнес,

   Ссылки
   
   
Rambler's Top100 Яндекс.Метрика